Все о рефинансировании и
погашении кредитов, долгов.

Если рефинансирование подразумевает снижение процента до приемлемого уровня как часть политики конкретного банка (у большинства есть такие программы), то реструктуризация – это пересмотр разных условий кредитного договора с тем, чтобы снизить финансовую нагрузку на конкретного заемщика.



Рефинансирование может предлагаться в отношении собственных или сторонних кредитных продуктов, либо не предлагаться вообще. Также имеют место смешанные варианты, когда банк рефинансирует свои кредиты только при условии перевода к нему займов, взятых его клиентом в других финансовых учреждениях. Реструктуризация – это уже программа только для своих заемщиков, которая обычно не афишируется, но имеется у всех банков.

На каких условиях предлагает Газпромбанк реструктуризацию ипотеки и предлагает ли вообще – читайте в нашей статье.

Условия реструктуризации в Газпромбанке


На сайте банка невозможно найти информацию о данной программе. Однако, это не означает, что ее нет. Заниматься реструктуризацией кредита физическому лицу обязан отдел по работе с просроченной (проблемной) задолженностью.

При каких условиях возможна реструктуризация ипотеки в Газпромбанке:

  • Сокращение дохода заемщика более, чем на 30 %,

  • Смерть созаемщика,

  • Продолжительная болезнь, потеря работы, наступление инвалидности,

  • Рождение ребенка (выход заемщика в декретный отпуск),

  • Иные причины, которые не позволяют клиенту выплачивать кредит в прежнем объеме.

Стоит понимать, что банк – не благотворительная организация, он не спишет ваш долг независимо от такого, насколько тяжела ситуация, в которой вы оказались. Поскольку речь идет об ипотеке, у банка есть страховка в виде заложенной недвижимости. На крайний случай он подаст в суд, и суд может разрешить реализовать вашу недвижимость на торгах с тем, чтобы вернуть банку долг. Поэтому просто не платить банку в сложной ситуации – не выход. Необходимо идти с ним на диалог. Тем более что судебная волокита или уход клиента в другой банк по программе рефинансирования ему тоже ни к чему.

Для того, чтобы провести реструктуризацию, нужно написать заявление (желательно еще до того, как появится первая просрочка, либо при первой же возможности), указать причины, которые заставляют вас просить о пересмотре кредитного договора, и предложить ваш вариант реструктуризации (кредитные каникулы, пролонгация договора со снижением размера ежемесячных выплат и т.п.). Обязательно понадобится документальное подтверждение (справки, выписки, копии документов, которые являются основанием для запроса на пересмотр условий договора. Без документов банк вам откажет).

Требования к заемщику

Поскольку клиент уже заключил ранее договор с банком ГПБ, то теперь требования будут касаться не возраста или регистрации, а следующих моментов:

  • Наличие документов, которые подтверждают невозможность выплачивать кредит в прежнем размере.

  • Отсутствие просроченных платежей за последние 12 месяцев.

Если вы раньше уже обращались за реструктуризацией, банк все равно не вправе отказать физическому лицу в рассмотрении заявления. Если он сочтет основания для пересмотра условий займа весомыми, то удовлетворит запрос.

Иногда реструктуризация может быть предоставлена в форме снижения процентов по займу. То есть, условия договора переписываются таким образом, что ставка становится ниже на несколько пунктов. Это самый лучший вариант решения проблемы, так как он позволяет и снизить ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика, и сократить размер итоговой переплаты.

Плюсы программы


Главный плюс заключается в том, что заемщик получает возможность не портить свою кредитную историю, не вступать в судебные разбирательства и сохранить залоговую недвижимость. Пересмотр условий кредитования снижает размеры ежемесячных платежей, делая их подъемными для клиента в проблемный период его жизни.

Реструктуризация ипотечного кредита позволяет получить:

  • отсрочку по уплате основного долга (кредитные каникулы – период сроком от одного месяца до 1 года, иногда до 2 лет, в течение которого заемщик платит только фиксированную сумму процентов за пользование кредитом, при этом сумма основного долга не уменьшается, что продлевает сроки пользования займом в целом, однако, помогает заемщику выйти от создавшейся ситуации – вернуться на работу, выйти из декретного отпуска, оправиться от болезни и т.п.),

  • индивидуальный график погашения основного долга и процентов (к примеру, если вы находитесь в поиске работы, то сроком на 3 ближайших месяца банк может сократить ваши платежи до удобного для вас уровня, а дальше распределить их так, чтобы они увеличивались от месяца к месяцу постепенно);

  • отказ от взимания неустоек (накопленные суммы штрафов и пени могут быть списаны полностью или частично, чтобы облегчить клиенту выход из образовавшейся долговой ямы),

  • увеличение срока кредита (остаток долга клиента растягивается на больший срок, в итоге размер ежемесячных платежей может сократиться вдвое или даже больше. Правда, переплата по кредиту при этом вырастет, так как увеличится количество месяцев, когда нужно будет отдавать банку проценты за пользование ипотекой).

Стоит помнить, что реструктуризация – добровольная процедура, ни клиент не может банк принудить банк провести ее, ни наоборот. Однако, у клиента больше инструментов – при отказе из банка (возьмите письменную копию) он может отправиться в суд и затребовать пересмотр условий погашения кредита через него (при условии наличия веских, документально подтвержденных оснований).

Минусы программы

За реструктуризацией в ГПБ заемщик обращается добровольно, потому что это единственный вариант не стать проблемным клиентом. Но это не значит, что у программы нет минусов.

Основной минус заключается в том, что при пролонгации кредитного договора увеличивается срок его погашения и размеры итоговой переплаты. Кредитные каникулы также ведут к тому, что сроки его погашения затянутся, и заемщику придется переплатить лишние деньги за пользованием им.

Но все минусы меркнут на фоне того, что клиент получает возможность сохранить свою недвижимость, наладить диалог с банком, не испортить свою кредитную историю.

Как оформляется реструктуризация в Газпромбанк

Для оформления необходимо заполнить заявление анкету в свободной форме ил по образцу, который дадут вас в офисе банка. Что необходимо указать в анкете:

  • ФИО заемщика, его паспортные данные,

  • Номер ипотечного договора, дату его заключения,

  • Причину обращения за услугой,

  • Предпочтительный вариант реструктуризации,

  • Сведения о размерах ежемесячных доходов, семейном положении, иждивенцах,

  • Информацию о документах, которые являются основанием для обращения в банк.

Банк рассмотрим ваше заявление с приложенными к нему копиями документов в течение 7-14 рабочих дней, после чего реструктурирует кредит или даст отказ.

Принести заявление в банк лучше лично, но можно также отправить по почте.

Отзывы клиентов

Марк Васильевич Г., г. Оренбург. «Мы с супругой выступали созаемщиками по ипотеке, оформленной четыре года назад. Но со временем здоровье жены ухудшилось, я вышел на пенсию, она перестала работать, а потом и вообще слегла. Мы тянули до последнего, но платить было сложнее с каждым месяцем. Полтора месяца назад жена умерла. Я понял, что это конец. Пошел в банк. Там сказали, что могут пересмотреть условия кредитования, если я напишу заявление и предоставляю свидетельство о смерти супруги и справку о размере моей пенсии (мне 63 года, нигде не работаю). Я та и сделал. Запрос рассмотрели, ответ дали положительный. Был заключен новый кредитный договор, по которому 780 тысяч рублей, которые мне предстояло выплачивать еще 6 лет, растянули на 10 лет. Ставка осталась такой же, 12,5 %. Ежемесячные выплаты сократились до такого размера, что теперь я могу их спокойно вносить. Недавно сдал одну комнату в квартире студенту, теперь уверен, что без копейки не останусь. Может, даже раньше погашу кредит. Но главное, что банк пошел мне навстречу, когда я был в отчаянье. И ему за это человеческое спасибо».

Ольга В., 43 года, г. Ухта. «Очень не понравился подход банка к клиентам. Я хотела, чтобы мне пересмотрели условия ипотечного займа. Разница между тем, который у меня, и тем, что у них сейчас, 3,5 %. Заявление приняли, и все. Ни ответа, ни привета. Звоню – говорят, ждите до двух месяцев. Устала. Ушла в другой банк по программе рефинансирования. Видимо, ГПБ надежные клиенты не нужны. Судя по отзывам, я не одна такая».

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос


Прокомментировать
  • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
    heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
    winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
    worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
    expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
    disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
    joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
    sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
    neutral_faceno_mouthinnocent
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Комментарии (2)
  1. Оксана г. Красноярск
    Оксана г. Красноярск Гости 4 июля 2018 05:04
    Я тоже поняла,что ГПБ не хочет лояльно относиться к своим клиентам,которые годами исправно платили,но в жизни разные ситуации бывают.Или это еще к какому менеджеру попадешь...Обратилась в банк,менеджер сразу встала в позу,как будто я Лично у нее прошу отсрочки платежей,а не у банка.высказывала лично свою мнение и просто не выполняла свою работу.И только по моему Требованию распечатала заявление.Но я писать в этом отделение не стала,не доверяю я таким работникам.Осадок остался.Неужели ГПБ не хочется решить проблему,пойти на встречу до того как пошли просрочки и штрафы...
    1. Admin
      Admin Главные редакторы 15 августа 2018 10:59
      Здравствуйте, Оксана!

      К сожалению, никогда нельзя исключать человеческий фактор. В банках попадаются и просто невежливые, и даже некомпетентные сотрудники. Поэтому непременно требуйте встречи с их их начальством или обращайтесь в отдел по работе с клиентами - там рассматривают заявки недовольных клиентов.

      Удачи!