КалькуляторВсе о кредитных ставках и ставке рефинансирования
Ставка рефинансирования – это размер вознаграждения Центробанка за предоставление им кредитов коммерческим банкам. Она также имеет и фискальную функцию и используется для расчета пени за несвоевременную выплату зарплаты, уплату налогов, погашение кредитов и других платежей.
Беспроцентные или льготные кредиты – не редкость и встречаются достаточно часто. Но не каждый заемщик знает, что, получая займ, проценты по которому ниже установленных законодательством, он получает материальную выгоду (МВ), которая облагается налогом. Он рассчитывается, как 2/3 от ставки рефинансирования. Это сколько спросите вы? Для вычисления используется специальная формула, при работе с которой иногда возникают сложности.
Несвоевременное выполнение условий договора или отдельных норм действующего законодательства влечет за собой начисление пени. Это необходимая мера, которая стимулирует нарушителя выполнить свои обязательства и выступает своеобразной компенсацией ущерба другой стороне. Рассчитывается пеня как одна трехсотая ставки рефинансирования, действующей в период существования просрочки.
Законодательством РФ предусмотрена ответственность за несвоевременное выполнение обязательств по уплате налогов, взносу платежей за ЖКХ, выплате зарплаты и пособий работникам, погашению кредита в банке и т.п.
Как одна из мер, которая стимулирует нарушителя как можно быстрее оплатить просроченный долг, используется неустойка. Она начисляется за каждый день с даты возникновения задолженности и увеличивает ее размер, поэтому должник стремится как можно быстрее погасить долг, а после и сами штрафные санкции (которые перестают начисляться с момента погашения долга, но также подлежат обязательной уплате за весь период).
Пеня используется как один из методов воздействия на нарушителя, который несвоевременно или не в полной мере выполняет свои обязательства. Рассчитывается она ежедневно с момента возникновения просрочки, ее базой является ставка рефинансирования, которая устанавливается Центробанком РФ.
Ставка рефинансирования не только выступает одним из инструментов реализации кредитно-денежной политики государства, но и используется для расчета размера штрафных санкций за несвоевременное выполнение обязательств (пени за просрочку по кредиту, уплате налогов, выплате зарплаты и т.д.). Законодательством предусмотрена неустойка в размере 1/300 от действующей ставки рефинансирования, но иногда используется и двойное ее значение.
Несвоевременное выполнение обязательств влечет за собой определенные последствия. Одно из них – неустойка за каждый день просрочки. Величина этого показателя, правила начисления, оплаты могут быть указаны в гражданско-правовом или коммерческом договоре, в противном случае определение задолженности и размера штрафных санкций осуществляется по закону.
Неустойка широко используется как в гражданско-правовых договорах, так и в договорах коммерческого характера. Она является инструментом обеспечения выполнения обязательств сторонами. Сама по себе неустойка – это определенная сумма финансовых средств, которая выплачивается в случае нарушения условий соглашения. Применение этого инструмента регламентирует ГК РФ и другие нормативно-правовые акты.
Ипотека – один из наиболее популярных способов для россиян приобрести собственное жилье. Но, несмотря на доступность ипотечных программ, далеко не каждая семья может позволить себе оформить такой кредит из-за высокого платежа, который со временем становится бременем для семейного бюджета. Главная причина – процентная ставка, она в основном и определяет размер платежа и сумму переплаты.
Несвоевременная уплата налогов, сборов, кредитов и других платежей приводит к возникновению штрафных санкций. Помимо них, нужно заплатить и неустойку. Она рассчитывается по специальной формуле расчета 1 300 ставки рефинансирования (СР), которая действует на дату проведения платежа, зависит от суммы, срока просрочки.
Процентная ставка по ипотеке играет важную роль. Она влияет не только на сумму переплаты, но и на размер платежа. Поэтому заемщик тщательно выбирает программу ипотечного кредита с самыми выгодными условиями. Сегодня на рынке кредитования достаточно много предложений, анализируя которые заемщику часто сложно сделать правильный выбор.
В последние несколько лет банки стали снижать процентные ставки по кредитам. Например, только в 2017 году снижение по ипотеке в среднем составило 0.67%. Это стало возможным во многом благодаря уменьшению ставки рефинансирования.
Ставка рефинансирования – один из главных инструментов кредитно-денежной политики государства. Изменение ставки рефинансирования оказывает влияние не только на стоимость кредитов, но и на процентные ставки по вкладам, и даже на налогообложение. Повышение ставки рефинансирования происходит при ухудшении состояния экономики. Таким образом регулятор ограничивает кредитование и создает условия для привлечения средств вкладчиков в банковскую систему за счет удорожания депозитов. Снижается ставка рефинансирования, когда состояние экономики улучшается. Это можно наблюдать сегодня в России.
Решение об изменении ключевой ставки принимает Центробанк на заседании совета директоров. Во время кризиса регулятору нужно быть более гибким и оперативно реагировать на изменение микро и макроэкономических показателей. Так, во время нестабильной ситуации в 90-е ставка менялась несколько раз в месяц и достигала отметки 200 пунктов. Поэтому руководству предприятия и бухгалтерам нужно следить за новостями Центробанка не только в период ухудшения экономической ситуации, но и в период ее улучшения.
Не так давно появились новости по снижению ставки до уровня 7.25% с 26-го марта 2018 года. По словам главы ЦБ РФ, это не последнее снижение ставок, которое запланировано на текущий год. Рост экономических показателей и рекордно низкий уровень инфляции позволяют с оптимизмом смотреть на будущее. Если ситуация не изменится в худшую сторону, ключевая ставка упадет уже к лету этого года.
Регулятор, вероятнее всего, будет снижать ключевую ставку поэтапно. Изучая последствия каждого такого снижения, будет обсуждаться целесообразность дальнейшего изменения показателя.
Новость об изменении ключевой ставки сама по себе является сигналом для банков и участников рынка, что регулятор взял курс на снижение в долгосрочном периоде. Это говорит о том, что в ближайшем будущем стоимость кредитных ресурсов будет не повышаться, а снижаться, что даст возможность планировать крупные, масштабные проекты и привлекать инвестиции для их реализации.
От такого шага выигрывает не только бизнес, но и каждый гражданин РФ. Снижаются проценты по кредитам для населения, дорогостоящие товары становятся более доступны простым гражданам за счет возможности использования кредитных средств. Также важно, что упадет ставка по ипотеке. Это сделает жилье доступнее и стимулирует застройщиков возводить новые, современные здания.
В 2018 году Центробанк уже второй раз снижает ставку рефинансирования. Снижение в размере 0.25 пунктов является нормальной практикой в условиях роста экономики. Менять индикатор более быстрыми темпами не рекомендуется, так как это может привести к непрогнозируемому эффекту. Рынок может не успеть перестроиться и адекватно среагировать на новые условия.