КалькуляторЧто же такое переменная ставка по ипотеке?
Процентная ставка по ипотеке играет важную роль. Она влияет не только на сумму переплаты, но и на размер платежа. Поэтому заемщик тщательно выбирает программу ипотечного кредита с самыми выгодными условиями. Сегодня на рынке кредитования достаточно много предложений, анализируя которые заемщику часто сложно сделать правильный выбор.
Снизить процентную можно разными способами: оформить страховку, увеличить размер первоначального взноса, привлечь поручителей. Но есть и другая альтернатива – переменная ставка по ипотеке. Она может меняться в течение периода кредитования в большую или меньшую сторону, что несет определенные риски как для банка, так и для заемщика. Но для последнего этот риск может быть оправдан, к тому же размер предлагаемой банками плавающей ставки ниже постоянной. Хотя сегодня не многие кредитные организации ее предлагают, их количество растет, а значит и растет шанс получить выгодное предложение.
Но стоит ли идти на такой риск, оправдан ли он будет? Ведь у многих заемщиков есть негативный опыт оформления валютных кредитов, стоимость которых резко возросла после девальвации национальной валюты. Здесь похожие риски. Так что же значит переменная ставка? Стоит ли ее выбрать или отдать предпочтение фиксированной?
Что такое переменная ставка по ипотеке
Процент по большинству кредитов фиксированный, не меняется в период кредитования. Но в некоторых случаях договором может быть предусмотрена возможность его изменения, в зависимости от изменения одного из финансовых индикаторов:
-
ставка рефинансирования ЦБ РФ;
-
MosPrime Rite;
-
BBA Libor;
-
Euribor.
Состоит она из двух составляющих – уровня индикатора (переменная составляющая) и маржи банка (постоянная составляющая). Периодичность пересмотра может быть установлена банком (квартал, полгода, год).
Переменная ставка по ипотеке дает определенные преимущества:
-
плавающий процент по ипотечному кредиту устанавливается на несколько пунктов ниже, чем по фиксированному;
-
при стабильной экономике проценты снижаются (например, ЦБ РФ в феврале очередной раз снизил ставку рефинансирования);
-
срок кредитования влияет на фиксированную процентную ставку, на плавающую – нет.
Но ипотека с переменной ставкой имеет и свои минусы. Главный из них – это риск, который растет с увеличением срока кредитования. Спрогнозировать экономическую ситуацию в стране через несколько лет, не говоря уже через 5-10 лет, практически невозможно. Если она ухудшится, то платеж по кредиту может существенно вырасти. Чтобы его минимизировать, кредитным договором предусматривается граничный размер процентов. К примеру, максимальный не может превышать 18%, а минимальный – 6%.
Некоторые банки предлагают смешанную схему начисления процентов по ипотеке. Это позволяет значительно снизить риски. Процент может быть зафиксирован на первые 5-10 лет, после чего становится плавающим. Как известно, в первые годы проценты составляют большую часть платежа, поэтому риск увеличения его в будущем не так велик, хотя и выгода также снижается. Также рекомендуется выбирать период пересмотра равным году.
Нельзя однозначно утверждать, какой тип ставки лучше выбрать – плавающую или постоянную, каждый заемщик должен это решать самостоятельно. Нужно оценить плюсы и минусы каждого из вариантов и принять соответствующее решение. Переменную лучше выбирать в условиях стабильной экономики с оптимистичными прогнозами роста на перспективу. Но даже это не гарантирует, что через 5-10 лет ситуация не изменится и процент по ипотечному кредиту не вырастет.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
