КалькуляторСтоит ли рефинансировать кредиты или ипотеку?
Почти в каждом банке сегодня есть услуга рефинансирования – заемщикам предлагается перевести туда свой кредит, один или несколько, и погашать остатки займа на более выгодных условиях. Выгода достигается за счет снижения процентной ставки относительно прежней. При этом можно еще и получить дополнительную сумму, увеличить сроки кредитного договора или, наоборот, уменьшить их.
Стоит ли делать рефинансирование кредита? В большинстве случаев ответ будет положительным. Если вам предлагают более выгодную процентную ставку, почему бы не воспользоваться предложением, особенно в отношении долгосрочного кредита?
Вопрос о том, стоит или нет переводить ипотеку в другой банк, требует более взвешенного анализа. Рассмотрим разные варианты в нашей статье.
Какую возможность даст вам рефинансирование
Чтобы вы могли для себя решить, есть ли смысл делать перекредитование, рассмотрим основные плюсы этого шага.
-
Экономия
Главное – возможность сэкономить на конечной переплате или/и на текущих платежах. Скажем, если вы платили 300 000 рублей под 20 % в год, то ежегодная переплата составляла 60 000 рублей. При рефинансировании этого же займа под 10 % переплата составила уже всего 30 000 рублей в год. Простого расчета достаточно, чтобы понять – платеж сократится хоть и не в два раза, но на четверть точно.
-
Удобство
Вторая возможность, которую открывает перед клиентом рефинансирование – перевести все существующие кредиты в один банк. Это делает схему выплат более простой и понятной, особенно если у вас не два, а пять-шесть кредитов, разбросанных по разным банковским учреждениям. Заключив единый договор по общей для всех кредитов сниженной ставке, вы получите один единственный график выплат, с которым шансы допустить просрочку сократятся в разы. Да и досрочное погашение упростится – большинство банков требуют, чтобы заявление на досрочное погашение займа, полное или частичное, было написано за 30 дней. Гораздо проще написать такое заявление в один банк, чем в пять.
-
Дополнительная сумма без оформления нового кредита
Если у вас уже есть пять кредитов, существует большая вероятность, что шестой могут нигде и не дать. Даже если у вас идеальная кредитная история. А при рефинансировании клиент имеет возможность попросить добавить к сумме, которая необходима для полного погашения всех его кредитов, еще некоторую сумму – максимальный ее размер определяется условиями программы конкретного банка, платежеспособностью заемщика и другими факторами. Таким образом, у вас будет всего один займ, но при этом появятся дополнительные средства. Важно, что экономия на процентах поможет практически не увеличить размеры ежемесячного платежа даже при том, что совокупная сумма займа вырастет.
-
Выгода при объединении ипотеки и других займов
Наиболее выгодные условия банки готовы представить тем клиентам, которые переводят к ним долгосрочные целевые залоговые кредиты – такие, как ипотека. При этом, некоторые предлагают рефинансировать ипотечный кредит вместе с несколькими другими займами под очень низкий процент. Скажем, если некоторые потребительские займы и особенно кредитные карты предполагали выплаты до 30 % годовых, то перекредитование ипотеки предлагается всего под 9-12 %. Выгоду несложно посчитать.
-
Альтернатива реструктуризации
Поскольку клиент, по сути, заключает новый кредитный договор, по условиям которого деньги перечисляются не ему, а сторонним банкам, параметры этого договора обсуждаются. Скажем, если по старым договорам вам оставалось платить меньше года, теперь вы можете заключить договор сроком на 3 года. И тогда платежи в месяц сократятся почти в три раза. Это может стать выходом для тех, кто попал в сложную финансовую ситуацию – столкнулся с сокращением заработной платы и т.п. Если реструктуризацию вам по каким-то причинам не хотят проводить в вашем банке, или вы не хотите запрашивать такую услугу, можно сделать рефинансирование. Главное условие – отсутствие просроченных платежей, наличие официального трудоустройства и постоянный источник доходов.
Какие плюсы
Собственно, плюсы мы перечислили выше. Наиболее выгодным может стать рефинансирование ипотеки, особенно если она была оформлена под достаточно большой процент, и платить вам остается еще долго (5 лет и более). В таком случае выгода даже в размере 2-3 процентов от ставки будет весьма ощутимой. Вы можете воспользоваться калькулятором рефинансирования на нашем сайте, чтобы посчитать выгоду.
Но именно в случае с ипотекой бывают варианты, когда связываться с перекредитованием не имеет смысла. Небольшой срок до окончания выплат (год или даже менее), небольшая разница в процентной ставке – все это может свести на нет выгоду. Особенно с учетом того, сколько стоит рефинансировать ипотеку – ведь придется заплатить за отчет о рыночной стоимости объекта залога (порядка 5000 рублей), нотариусу, юристам… И потратить много времени на сбор и оформление необходимых документов.
Вот почему важно взвесить плюсы и минусы заранее – оцените, есть у вас достаточно свободного времени, будет ли перекредитование финансового выгодным, хотите ли вы этим заниматься…
Подводные камни или все минусы
Чем опасно рефинансирование в другом банке? Тем же, чем и обычное кредитование. Вам могут навязать скрытые проценты, комиссии, выплаты. Условия договора могут оказаться не такими радужными, как обещалось изначально. И это не обман, а хитрость, и ваша подпись подтвердит ваше согласие с нею.
Поэтому, прежде чем подписать договор (который может включать не один десяток страниц), не поленитесь потратить полчаса своего времени, тщательно перечитав строчку за строчкой. Все непонятные формулировки уточняйте у кредитного специалиста. И не бойтесь показаться занудой – это ваши деньги, а не его.
Так стоит ли проводить рефинансирование
Как мы сказали в начале статьи, стоит – если финансовая выгода будет ощутима. Особенно выгодно сейчас рефинансировать ипотеку – ключевая ставка ЦБ сокращается, банки снижают процент по жилищным кредитам.
А стоит ли рефинансировать другие займы, зависит от конкретной ситуации. Проанализируйте вашу ставку, остаток долга, условия других банков, собственные силы и возможности. И тогда ответ станет более очевиден.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
