КалькуляторСтоит ли рефинансировать кредитные карты?
Кредитка – очень удобная вещь. Ее получить проще, чем официальный кредит, а кредитный лимит при соблюдении графика платежей и активном использовании имеющихся на карте заемных средств будет все время расти.
Но есть и минус – часто человек, не рассчитав своих сил, уходит в сильный минус, и ежемесячное погашение задолженности становится для него непосильным бременем. Неплохой способ разобраться с такой ситуацией предлагают банки, и называется он – рефинансирование кредитных карт. Как и обычное рефинансирование кредитов, данная процедура заключается в том, что сторонний банк гасит вашу задолженность перед тем банком, который выдал кредитку, а сумму вашего долга растягивает на более продолжительный период времени, за счет чего суммы ежемесячных обязательных взносов (платежей) сокращаются. Рефинансировать кредит может и ваш банк-кредитор, которому принадлежит кредитная карта.
Что такое рефинансирование кредитной карты?
Рефинансирование кредитных карт, по сути, происходит так же, как и перекредитование обычных кредитов – запускается процедура перекредитования на более выгодных для заемщика условиях. При этом, банк, в который вы обращаетесь, будет выдавать не просто потребительский, а целевой кредит – его назначением будет погашение вашей задолженности по кредитной карте перед другим банком.
Сделать такой шаг можно и не только потому, что у вас не хватает денег для погашения требуемых платежей, но и просто осознав, насколько грабительские проценты требует кредитная карта. Скажем, на картах они могут достигать даже 50 % (а средние цифры обычно равняются 25-30%), тогда как обычный кредит в банке можно взять под 17-20 %.
Процедура перекредитования
Вопрос о том, как рефинансировать кредитные карты, волнует многих. Действительно, в ряде случаев все не так просто, как хотелось бы.
Первый вопрос, который возникает у тех, кто хочет погасить долг по карте за счет заемных средств: при рефинансировании обязан ли я закрыть ее? Ответ утвердительный, и вот почему – многие кредитные лимиты являются возобновляемыми. То есть, овердрафтом держатель карты может пользоваться в любой момент вплоть до истечения срока действия карты. Где гарантия, что, погасив задолженность, заемщик вновь не влезет в этот же ящик Пандоры? Чтобы исключить возможность повторного использования рефинансируемой карты, банк, предоставляющий услугу перекредитации, может потребовать ее закрытия с предоставлением документального подтверждения этого шага (справки от банка, выпустившего кредитку).
Вопрос второй: можно ли рефинансировать без подтверждения дохода? Скажем так: ни один серьезный банк на это не пойдет, особенно если долг у вас немаленький. Если же долг мал, и вы его выплачиваете добросовестно уже давно, можно попробовать. Другой вариант – обратиться в молодое кредитное учреждение, которое более лояльно относится к заемщикам. Также можно рассчитывать на перекредитование без подтверждения дохода на условиях больших переплат – но тогда смысл всей затеи теряется.
В сети можно найти обзоры банков, которые якобы предлагают рефинансирование без предоставления справки о доходах, трудовой книжки и других данных о зарплате и занятости. На самом деле, все очень индивидуально – значение будет иметь и долг, подлежащий реструктуризации, и сам заемщик – его кредитная история, возраст и другие показатели. Лучше всего отправить онлайн заявку в разные банки.
Существуют и другие требования, которые повлияют не только на процент и другие условия перекредитования, но и в целом на то, согласится ли банк вас перекредитовать:
-
Отсутствие задолженности (лучше всего, если ни один платеж не будет просрочен. Но иногда банк может пойти на уступки, если платеж был просрочен впервые. Но, если условия договора в плане графика выплат вы нарушали систематично, то кредит, если его и дадут, не будет отличаться ни удобными сроками, ни выгодными процентами – банки заложат сюда все свои риски, на которые они идут, связываясь с недобросовестным заемщиком в вашем лице). При большой нагрузке, которая существует у вас сейчас, когда долг по кредитной карте еще не погашен, вы рискуете ничуть не улучшить свое положение, просто перейдя в кабалу к другому банку.
-
Возраст – обычно, старше 21 года, в некоторых банках – старше 18 лет. При этом часто на последнем месте работы требуется иметь стаж от 3 месяцев и общий стаж – от 6 месяцев.
-
Обязательным в любых случаях будет наличие гражданства РФ, желательно – прописки в регионе фактического присутствия банка (его филиалов или головного офиса).
-
Хорошая кредитная история.
-
Имущество, которое можно оставить под залог (как движимое, так и недвижимое) или поручитель (не во всех банках).
Популярные предложения банков
Если вам необходимо рефинансирование кредитной карты, вы можете обратиться в другой банк с соответствующим запросом. Никто также не мешает вам взять кредит на новых условиях и направить его на погашение имеющейся задолженности. Или открыть кредитку другого банка с этой же целью. Но это уже не будет иметь отношения к рефинансированию как к банковской процедуре.
Итак, какие предложения есть сегодня в банковском секторе:
-
Сбербанк
Условия: ставка 12,5 % или 13,5 %; взять можно сумму до 3 миллионов рублей с правом выплаты в течение 5 лет. При этом можно погасить до 5 кредитов в других банках за раз. Не требуется подтверждение действующих кредитов в других банковских учреждениях. При определенных условиях с вас не потребуют залога и поручителей. Без подтверждения дохода заявку на рефинансирование вам никто не одобрит. Необходимо подтвердить и занятость, и стабильный заработок в достаточном объеме.
-
Альфа-Банк
Условия: ставка от 11,99 %; взять можно до 3 миллионов рублей на срок до 7 лет. При этом можно погасить до 5 кредитов в других банках за раз. Заявку можно отправить онлайн. Учитывается хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по платежам. Требуется залог. Необходимый возраст – от 21 года.
-
ВТБ24
Условия: ставка от 13,5 %; взять можно сумму до 1 млн рублей на срок до 5 лет. Одним кредитом можно погасить до 6 кредитов в других банках. Обязательным является постоянный, документально подтвержденный источник дохода, постоянная регистрация в регионе фактического присутствия банка и паспорт РФ. Решение по своей заявке вы узнаете в течение максимум 3 рабочих дней.
-
Газпромбанк
Условия: ставка от 12,25 %; взять можно до 3,5 млн рублей на срок до 7 лет. Банк требует отсутствие негативной кредитной истории, а также стабильный заработок в размере, позволяющем гасить взятый кредит. Возраст заемщика должен быть не менее 20 лет.
Рефинансирование или реструктуризация кредитной карты - что выбрать и в чем разница?
Практически у всех заемщиков есть выбор: рефинансировать кредитную карту или реструктуризировать имеющийся кредит. Возможно ли второе применительно к карточному долгу? Конечно возможно.
Вот еще так же актуальный как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом, если его уже использовали
Давайте рассмотрим, в чем разница и что выгоднее для клиента.
Вариант первый: перекредитование кредита и кредитных карт. Это когда вы берете новый займ с целью погасить старый. Взять деньги можно в своем же банке, так и в чужом. Выбор стоит остановить на том варианте, который кажется вам наиболее экономически выгодным – ниже процент, удобнее график платежей, лояльнее требования и т.п. Чтобы задолженность по кредитной карте рефинансировать, вам придется ее закрыть. Если вы планируете погасить за счет вновь полученных средств старый кредит в стороннем банке, то новый банк потребует справку о задолженности по кредитному договору. Именно эта сумма и будет основной при определении размера нового займа, причем зачастую заемщик не получает ее на руки – она перечисляется одним банком другому в качестве целевого платежа. Правда, сегодня все больше банков в качестве «пряника» предлагают получить еще некоторую сумму сверх погашаемой на руки.
Вариант второй: реструктуризация кредита. Банкам невыгодно, чтобы от них уходили клиенты. Поэтому они готовы пойти на снижение процентной ставки и изменение других условий платежа ради того, чтобы сохранить взаимовыгодные отношения с плательщиком. Изменения вносятся в уже заключенный ранее кредитный договор – заемщику позволяют выплачивать долг более продолжительное время, за счет чего снижается сумма ежемесячных платежей. Это снижает долговое бремя и позволяет человеку вовремя гасить кредит, не навлекая на себя штрафы и пени за просрочку.
Какой из вариантов, реструктуризацию или рефинансирование, предпочесть – решать вам.
Выгодно ли рефинансировать кредитную карту
Чтобы ответить на этот вопрос, давайте посмотрим, что приобретает человек, решившийся на данный шаг:
-
Рефинансирование кредита позволяет получить более выгодные условия платежа – в частности, пониженный процент, и сокращение долговой нагрузки.
-
Можно получить новый заем без страхования (правда, нужно быть готовым к тому, что отказ от страховки моет привести к повышению ставки по кредиту).
-
После рефинансирования сумма платежа сократится (но и время погашения долга может увеличиться).
-
Появляется возможность объединить несколько кредитов в один, что сокращает путаницу и упрощает уплату долга, делая процедуру более простой и понятной.
-
Можно поменять валюту кредита, если это кажется вам наиболее выгодным вариантом.
На вопрос о том, нужно ли закрывать кредитную карту, мы уже ответили выше – да, если вы обратились в новый банк. Однако, если это будет реструктуризация в том же банке, вы можете добиться того, что карта останется у вас.
Подводя итог, скажем так: кредиты невыгодны для заемщиков в принципе. Иначе ни один банк на это не пошел бы. Если у вас есть возможность самостоятельно и быстро погасить всю задолженность по кредитке, стоит так и поступить. После чего запереть ее в сейф и выбросить ключ. Если же долг стал висеть над вами дамокловым мечом, а денег в кармане не прибавилось, то рефинансирование – единственный вариант выбраться из долговой ямы, не испортив свою кредитную историю и не уйдя в еще большие долги. Аналогично, стоит воспользоваться этим методом, если вам надоело выплачивать грабительские проценты.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
