Все о рефинансировании и
погашении кредитов, долгов.

Массовое увлечение кредитами, начавшееся в середине двух тысяных годов, привело к тому, к чему и должно было привести: резкому увеличению запутавшихся в кредитах должников. Образовавшаяся ниша в кредитном бизнесе была немедленно заполнена. Банки начали активную работу по привлечению чужих заемщиков, предлагая перекредитоваться на льготных условиях.



Чтобы не делать ошибок и не попасть в более тяжкую кабалу, разберемся, что такое реструктуризация и рефинансирование, в чем разница между этими операциями, имеет ли свои плюсы новая задолженность или выгодней просрочка платежей.

В чем же разница


Рефинансирование и реструктуризация являются механизмами, призванными уменьшить кредитную нагрузку на плательщика с целью предоставления возможности своевременно и в полном объеме гасить долг. Если полученный заем в силу финансового состояния оказался непосильным, то вариантов действий у должника два: переходить в неплательщики с испорченной кредитной историей и настырными коллекторами на связи или взаимоприемлемое урегулирование ситуации с банком, для чего нужно будет определиться с подходящим вариантом дальнейших расчетов.

Различия рефинансирования и реструктуризации заключаются в:

  • содержании операции;

  • правовом оформлении;

  • круге вовлеченных лиц;

  • условиях участия в соответствующей программе.

При рефинансировании (перекредитовании) возникает другой кредитный продукт, предоставляемый другим банком или вашем же банком. При рассмотрении заявки предыдущий кредит входит в состав финансовой нагрузки потенциального заемщика и влияет на решение. Например, если заявитель имеет доход 25000 р. и по старому кредиту платит 10000 р., в целях оценки платежеспособности при одобрении заявки во внимание будут приняты только 15000 р.

Отличия рефинансирования от реструктуризации по правовому оформлению заключается в том, что в первом случае необходим полный пакет документов, как при получении кредита вновь. Существенным условием кредитного договора при рефинансировании будет направление средств на погашение кредита в другом банке.

Во втором случае продукт остается прежним, но в договор вносятся изменения в части процентной ставки и (или) срока кредитования. Для одобрения реструктуризации во многих банках не требуют никаких подтверждений - достаточно написать заявление. В банки, которые проводят реструктуризацию избирательно (напр., Сбербанк), необходимо будет предоставить документы (ориентировочный список), подтверждающие:

  • снижение или потерю дохода, в т.ч. и членов семьи;

  • смерть члена семьи, повлекшая снижение семейного дохода;

  • длительную болезнь заемщика;

  • непредвиденные существенные расходы;

  • рождение ребенка (появление дополнительного иждивенца);

  • развод;

  • другие обстоятельства, свидетельствующие об объективном ухудшении финансового положения должника или члена семьи.

В некоторых банках заключают другой договор с отменой предыдущего, но это будет все тот же первоначальный кредит, одобренный и выданный ранее.

Реструктуризацию всегда проводит банк-кредитор, предоставивший первоначальный кредит. Услуги по перекредитованию предоставляются другим кредитным учреждением, хотя некоторые банки и афишируют рефинансирование собственных заемщиков. Возможно, продвижение подобных программ является рекламным ходом, и по своей сути предлагаемая услуга является разновидностью реструктуризации.

Отличается реструктуризация кредита условиями согласования и одобрения операции. При реструктуризации согласовывается возможность участия заемщика в программе, при перекредитовании одобряется выдача кредита.

Формы реструктуризации долга могут быть различными:

  • снижение процентной ставки;

  • продление срока кредитования;

  • предоставление т.н. кредитных каникул - временного периода от 3 месяцев до 1 года (наиболее часто), в течение которых размер платежа уменьшается практически до условного или оплата не производится вовсе;

  • изменение валюты договора;

  • комбинация нескольких вышеуказанных форм.

Что такое рефинансирование


Рефинансирование - это получение другого кредита для полного или частичного погашения ранее выданного. Рефинансируют при отсутствии кредитов с просрочкой. При залоговом кредите к возникающему кредитору переходят права на то, что такой рефинансируемый кредит обеспечивало.

Из определения следует, что в процессе рефинансирования появляется самостоятельный кредитный продукт. Получаемые средства целиком (редко частично) идут на погашение основного долга по другому кредиту. Сделать рефинансируемыми можно один или несколько кредитов в одном или разных банках

Рефинансирование после реструктуризации

Часто проведение реструктуризации не решает финансовых проблем заемщика. Даже при пониженном ежемесячном платеже дебитор может не справляться с нагрузкой. Повторная реструктуризация банками не проводится, в связи с чем возникает вопрос о возможности рефинансирования после реструктуризации.

Другой причиной возникновения подобных вопросов может быть появление на рынке перекредитования более привлекательного продукта. Сейчас для этого сложились благоприятные условия. Низкая инфляция, постоянное снижение ключевой ставки Центробанка ведут к тому, что кредиты дешевеют. В борьбе за клиента банки постоянно выпускают продукты на все более и более приемлемых условиях.

Реструктуризация и рефинансирование кредита - не связанные между собой операции, проводимые в разных учреждениях. Межбанковского обмена информацией о реструктуризированных кредитах нет. Предположить, что заемщик участвовал в этой процедуре, можно только из внесенных в первоначальный договор изменений в части срока кредитования и процентной ставки. Если в банке при реструктуризации практикуется оформление договора вновь, из имеющихся на руках заемщика документов нельзя будет сделать вывод о предоставлении ему такой услуги.

Предлагающий рефинансирование банк не будет особо интересовать, была или нет реструктуризация. Основными критериями выступают:

  • кредитная история заемщика, которая должна отвечать требованиям банка;

  • продолжительность работы на последнем месте;

  • уровень дохода;

  • имеющаяся на день обращения кредитная нагрузка.

Благосклонно относятся банки к потенциальным заемщикам, получающим зарплату по их картам, занятым в бюджетной сфере, не имеющим иждивенцев. Если по этим параметрам клиент соответствует политике банка, проблем с рефинансированием не возникнет. Косвенно правомерность многократного рефинансирования подтверждается письмом МинФина № 03-04-07/32360 от 25.05.17, согласно которому повторное рефинансирование ипотечного кредита не лишает заемщика права на получение имущественных налоговых вычетов.

Аналогично обстоят дела и при повторном рефинансировании. Никаких ограничений по количеству операций нет. Опытные заемщики проводят рефинансирование неоднократно, постоянно снижая переплаты по кредитному договору.

После резкого падения курса рубля большинство валютных ипотечных заемщиков попали в критическую ситуацию. Выходом как раз и стала многоэтапная процедура, включающая в себя реструктуризацию валюты кредита (перевод на рубли) и последующее рефинансирование при появлении в других банках продуктов с более низкой ставкой.

Что такое реструктуризация

Из всего вышесказанного становится понятным, что такое реструктуризация. Этим термином обозначают изменения условий договора кредитного займа, в соответствии с которым облегчаются условия погашения.

Важное значение при реструктуризации имеет текущая задолженность клиента. Далеко не всегда банк одобрит реструктуризацию, если заемщик добросовестно исполняет свои обязанности и своевременно вносит платежи. Принцип, которым руководствуется кредитное учреждение, понятен: измененные условия выплаты кредита для банка будут менее выгодными.

Что выгоднее, реструктуризация или рефинансирование

Целью рефинансирования или реструктуризации кредита является снижение финансовой нагрузки на заемщика. Несмотря на общность цели, это различные механизмы, включающиеся при наличии специфических условий.

Рефинансирование осуществляется при соответствии заемщика общим критериям банка, установленным для любого другого заемщика. Наличие рефинансируемого кредита только дает право на участие в соответствующей программе, согласно которой предусмотрено уменьшение или снижение процентной ставки, по сравнению с базовыми. Недобросовестный заемщик не сможет осуществить рефинансирование.

Реструктуризация затрагивает действующий договор. В большинстве случаев для изменения договора необходимо наличие задолженности, причем ее продолжительность в некоторых банках влияет на условия, которые будут предложены. Например, в ВТБ24 не одобрят реструктуризацию при просрочке платежа менее 4 месяцев, в Ренессансе - менее 3 месяцев. Просрочка платежа будет отражена в кредитной истории, что будет препятствовать получению кредита.

В такой ситуации сложно сделать вывод, что выгоднее или что лучше, реструктуризация или рефинансирование. Первоочередным вопросом является возможность заемщика принять участие в той или иной программе, и лишь после этого следует заняться расчетами.

Определяющим моментом может служить наличие просроченной задолженности, причем не только по текущему, но и по ранее полученным и (или) погашенным кредитам. Испорченная и неисправленная кредитная история не позволит провести рефинансирование, равно как и просто получить кредит. Без задолженности банк не даст согласия на реструктуризацию.

Не каждую кредитную задолженность можно рефинансировать или реструктуризировать. Редкие банки предлагают такие услуги владельцам кредитных карт и овердрафтов. Существуют ограничения и по размеру имеющейся задолженности. При оставшемся основном долге менее 50000 р. не удастся поучаствовать ни в той, ни в иной программе.

В остальном необходимо сравнивать предлагаемые условия, причем если рефинансирование предполагает возможность обращения в различные банки со своими индивидуальными программами, реструктуризация будет проводиться только на тех условиях, которые приняты у кредитора.

При прочих равных условиях перекредитование может оказаться предпочтительнее. Банки заинтересованы в расширении круга клиентов. Перетягивая к себе заемщиков из других кредитных учреждений, банки способны предложить более интересные условия, чем первоначальный кредитор. При рефинансировании сохраняется положительная кредитная история.

Выбирая способ снижения нагрузки и банковское учреждение, следует руководствоваться следующими рекомендациями исходя из предлагаемых условий:

  1. Просчитать и сравнить общую сумму долга с процентами за весь период.

  2. Сравнить ежемесячные платежи и сопоставить с имеющимся доходом.

  3. Учесть сопутствующие расходы (банки могут предлагать пониженную ставку при заключении договоров страхования) и комиссии, помня о том, что навязывание каких-либо дополнительных услуг со стороны кредитного учреждения недопустимо.

  4. Сравнить порядок досрочного погашения (возможны ограничения или дополнительные платежи).

  5. Учесть способ погашения кредита после перекредитования (доступность внесения платежей без дополнительных затрат на перечисление).

Не всегда возможно самостоятельно найти наиболее подходящий вариант перекредитования или подготовить требуемый пакет документов для одобрения реструктуризации. Постоянно появляются свежие программы рефинансирования, уследить за которыми неспециалисту сложно. Сейчас можно найти программы ипотечного рефинансирования со ставкой от 9,5%, чего не было еще год назад. Неизвестно, что рынок предложит в ближайшем будущем.

При обращении в несколько банков одновременно следует помнить, что факт подачи заявки отражается в кредитной истории. Неоднократные обращения с заявлениями на кредит в течение короткого периода (1-2 месяца) ухудшают кредитный рейтинг гражданина. Чем больше заявлений будет подано в различные банки, тем худшие условия предложат в результате.

При крупных и (или) залоговых кредитах, когда последствия неисполнения обязательств могут оказаться тяжелыми, целесообразно прибегнуть к услугам специалистов. Помощь в реструктуризации и рефинансироании долга оказывают финансовые консультанты и брокеры.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос


Прокомментировать
  • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
    heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
    winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
    worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
    expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
    disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
    joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
    sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
    neutral_faceno_mouthinnocent
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Комментарии (0)