Как реструктуризировать долг физического лица при банкротстве?

Содержание:

1. Банкротство физических лиц
2. Процедура банкротства
3. Юридические аспекты при банкротстве физических лиц

Читайте по теме: Реально ли рефинансировать кредит в одном и том же банке?

Граждане, признанные банкротами ввиду их финансовой несостоятельности, имеют два пути решения проблемы с долгами:

• конкурсная продажа имущества после того, как объявлено банкротство физических лиц;

• реструктуризация долга физического лица – реабилитационная процедура, позволяющая сохранить незапятнанную кредитную историю с минимальными финансовыми потерями.

Банкротство и финансовая реструктуризация могут следовать и в обратном порядке. То есть физическое лицо, прежде чем инициировать дело о своем банкротстве, предварительно осуществляет структурную перестройку долгов. Для этого заемщик обращается в кредитно-финансовое учреждение, перед которым у него существует долговое обязательство, с просьбой изменить график выплат, чтобы добиться снижения ежемесячного платежа. Банк-кредитор рассматривает заявление соискателя и выносит решение, которое может быть и положительным, и отрицательным.

Банкротство физических лиц

Как уже было сказано выше, реструктуризация при банкротстве может проходить по двум вариантам:

• первый – реструктуризация долга → банкротство физического лица;

• второй – банкротство физических лиц → реструктуризация долга.

Как проходит реструктуризация долга при банкротстве физ. претендента, какие долги можно реструктурировать, если гражданин участвует в банкротстве? Эти и другие вопросы интересуют людей, стоящих на «пороге» проекта. Законопроект реструктуризации определил перечень долгов, подлежащих списанию и тех долговых обязательств, которые списать невозможно.

Долги, подлежащие списанию при банкротстве физического лица:

• перед кредитно-финансовыми учреждениями;

• по распискам;

• штрафы ГАИ и долги за ДТП;

• налоговые издержки;

• взыскания за причиненный имущественный ущерб.

Не могут быть списаны долговые обязательства, тесно связанные с самим кредитором:

• задолженности по алиментам;

• суммы, назначенные в качестве компенсации морального ущерба;

• долги, присужденные для возмещения вреда здоровью и жизни потерпевших.

Реструктуризация долгов физического лица возможна только для тех граждан РФ, которые на момент рассмотрения дела имеют стабильный ежемесячный доход, у которых отсутствует непогашенная судимость за финансовые мошенничества и экономические преступления.

Другие требования к претенденту и предмету реструктуризации:

• в течение пяти предыдущих лет должник не был признан банкротом;

• если у физического лица имелись административные наказания, их срок на момент реструктуризации должен истечь;

• реструктуризация данной задолженности не может иметь другого утвержденного плана в течение предыдущих восьми лет.

Процедура банкротства

Если процедура банкротства арбитражным судом признана обоснованной, то есть физическое лицо подтвердило свою финансовую несостоятельность и подходит по всем пунктам, предусмотренным программой, начинается структурное перераспределение долгов. Процедура реструктуризации долгов проходит под контролем финансового управляющего, назначенного арбитражным судом.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рефинансировать

Иногда изменение структуры долгов является лишь формальностью, которая считается частью процедуры банкротства. В такой ситуации фактическая реструктуризация не осуществляется, но должник освобождается от конкурсной продажи имущества и сохраняет легитимность сделок, заключенных незадолго до срока процедуры реструктуризации долгов гражданина по причине банкротства. Данная программа позволяет постепенно погасить долги без процентов, неустоек и штрафных санкций.

Что должен делать финансовый управляющий для осуществления данной программы:

• Лицо, назначенное арбитражным судом для управления перераспределением долгов, должно опубликовать в Едином федеральном реестре информацию о начале процедуры в отношении должника.

• Финансовый управляющий в 15-тидневный срок после принятия судом соответствующего решения направляет письменное уведомление всем кредиторам об обоснованности банкротства физического лица и начале процедуры реструктуризации его долгов.

• В процессе действия реструктуризации ФУ контролирует все сделки должника. Согласованию не подлежат только мелкие бытовые операции.

• Все проекты плана реструктуризации должны быть представлены для изучения финансовому управляющему. Финуправляющий, в свою очередь, предоставляет к рассмотрению на ближайшем собрании кредиторов следующие документы:

  • информацию о финансовой ситуации физического лица;

  • план изменения структуры его долгов;

  • свое мнение относительно проекта реструктуризации (согласие, возражения, замечания, предложения);

  • полный отчет о своей работе по существующей программе в отношении конкретного физического лица.

• В ходе изменения структуры долговых обязательств физическое лицо имеет право вносить изменения в план, которые предоставляются на рассмотрение финансовому управляющему.

• Не позднее, чем за месяц до окончания срока действия плана уполномоченный управлять финансовым положением должника обязан предъявить отчет о результатах реконструкции его долгов.

   

Если в установленный срок финансовый управляющий не получит от должника проект реструктуризации кредита, тогда на собрании кредиторов ФУ в соответствии со статьей 213.12 предлагает объявить физическое лицо банкротом и начать продажу имущества последнего с аукциона в пользу погашения долга.

Юридические аспекты при банкротстве физических лиц

Для получения возможности выгодно перераспределить собственные долги по программе банкротства, предусмотренной российским законодательством, соискатель должен собрать и представить следующие документы:

• заявление на участие в программе банкротства, написанное по установленному образцу;

• справку о доходах за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ (допускаются иные варианты);

• выписку о сумме задолженности от банка-кредитора;

• кредитную историю с графиком выплат;

• справку об отсутствии судимости за мошеннические действия и экономические преступления;

• информацию о принадлежащем должнику имуществе;

• документ, который подтверждает, что данный долг не был реструктурирован в течение последних 8-ми лет, а сам должник не был объявлен банкротом за предшествующие 5 лет.

Порядок банкротства «о банкротстве физических лиц» в соответствии со статьей 213.6. Согласно этой статье суд рассматривает заявление соискателя и выносит одно из возможных решений:

• обоснованность подачи заявления и начало процедуры реструктуризации кредитов физического лица;

• необоснованность заявления, которое в данной ситуации просто не рассматривается;

• суд признает заявление ходатая необоснованным, и производство по данному делу прекращается.

Согласно федеральным законам ФЗ реструктуризация долгов гражданина при банкротстве может быть реализована одним из двух вариантов или их комбинацией:

• частичное списание долга;

• снижение суммы ежемесячных выплат и увеличение срока кредита.

Как показывает практика, кредитно-финансовые учреждения чаще соглашаются на списание пени и штрафных санкций и менее охотно идут на снижение основной суммы займа.

Принимать участие в составлении проекта реструктуризации имеет право сам должник, его заимодавцы, уполномоченный представитель. В плане должны быть отражены сроки и график погашения задолженности. После того, как проект одобряется собранием кредиторов, уполномоченный управлять финансовой ситуацией направляет разработку в суд. В свою очередь, суд утверждает этот план с учетом соблюдения следующих условий:

• физическое лицо, чей кредит подлежит реструктуризации, обязано оплачивать текущие долги;

• устанавливается очередность погашения кредитов (первая очередь, вторая очередь).

Требования к проекту перераспределения, при несоблюдении которых программа не может быть реализована:

• экономическая исполнимость;

• реструктуризация не может нарушать интересы несовершеннолетнего лица;

• проект должен регламентировать средства на проживание самого должника и его семьи.

После утверждения проекта срок погашения кредита может растянуться на три года. Если план не был реализован в течение всего предоставленного срока, о чем финансовый управляющий должен проинформировать кредиторов за месяц до окончания этого времени, заимодавцы имеют право заявить ходатайство в арбитражный суд об отмене утвержденного проекта и реализации имущества должника для полного или частичного покрытия долгов. Если должник рассчитался по своим долговым обязательствам, программа считается реализованной, и суд выносит вердикт об окончании процесса.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос