Все о рефинансировании и
погашении кредитов, долгов.

Дата внесения платежей по кредиту зафиксирована в графике, который прилагается к кредитному договору. Ежемесячно в эту дату необходимо вносить оплату в сумме части основного долга и процентов за пользование займов. Сумма эта бывает равной по месяцам или постепенно уменьшающейся (в зависимости от того, какой вариант выбран – аннуитетные или дифференцированные платежи).


Если заемщик не вносит платеж в очередную плату, возникает просрочка. За каждый день просрочки набегает штраф. В случае, когда платежи не поступают несколько месяцев подряд, банк может обратиться в суд или передать долг коллекторам. Это не самый позитивный для клиента вариант. Спасти ситуацию может отсрочка по кредиту – она предоставляется банком надежным заемщикам, которые попали в независящие от них сложные финансовые условия.

Иногда отсрочка платежа по кредиту в банке бывает зафиксирована в договоре. В таком случае заемщик имеет официальное право ею воспользоваться. Если же такого пункта в договоре нет, придется сделать запрос в банк – написать заявление и предоставить документы, которые могут послужить вескими основаниями для оправдания задержки выплат.

Право и порядок изменения условий кредитования закреплены в законодательстве, в частности, в Гражданском Кодексе и ФЗ № 353. Там, среди прочего, называется и отсрочка платежа как одна из мер выхода из сложной финансовой ситуации для заемщика.

Что такое отсрочка платежа по кредиту


Если во время погашения кредита заемщик понял, что не может внести очередной платеж, он вправе обратиться в банк, написать заявление и приложить к нему документы/документы, свидетельствующие о том, что он по объективным причинам временно не может выполнять свои кредитные обязательства в полном объеме.

В какой форме может быть предоставлена отсрочка, которую еще называют кредитными каникулами:

  • Дата ежемесячного платежа переносится, для чего вносятся изменения в график погашения задолженности. К примеру, раньше человек работал в такой организации, где зарплату платили в начале месяца. И ему было удобно платить за кредит в этот же период. Но потом он уволился, нашел новое место работы и на нем стал получать зарплату в конце месяца. Прежний график выплат стал не очень комфортен. И заемщик вправе обратиться в банк с просьбой сдвинуть дату ежемесячного платежа. Если же человек потерял работу, но уверен в том, что сможет найти ее за пару недель, то смещение даты внесения выплат на пару недель также станет для него выходом из данной ситуации без риска заработать пени за просрочку.

  • Изменение графика внесения платежей с одного раза в месяц на один раз в квартал.

  • Кредитные каникулы в отношении основной части долга. Некоторое время заемщик выплачивает только проценты за пользование займом, не погашая основной долг. К примеру, такое возможно, если заемщик вышел в декретный отпуск – и взял отсрочку по погашению основного тела долга даже на год (при согласии банка).

  • Полные кредитные каникулы. Возможны только для заемщиков-физических лиц, которые зарекомендовали себя как надежные клиенты (уже имеют полностью погашенный кредит, ранее никогда не допускали просрочек, не делали рефинансирование или реструктуризацию). Полная отсрочка по выплатам, в течение которой не нужно платить ничего вообще, предоставляется максимум на три месяца. Соответственно, сроки действия кредитного договора продляются на такой же срок.

Выплачивать отсрочку все же придется – когда закончится срок предоставленных кредитных каникул. То есть, сэкономить на кредите таким образом не удастся. Но обычно люди обращаются не той причине, что хотят что-то сэкономить. Им просто становится нечем платить.

Как взять отсрочку по кредиту? Только через банк. Решение принимает специальная комиссия на основании предоставленного заявления и документов. Если от банка поступает отказ, то клиент может с этими же документами и письменным отказом кредитного учреждения обратиться в суд.

Кстати, если займ застрахован, точнее, заемщик застрахован на случай наступления нетрудоспособности, то дальнейшую выплату кредита при наступлении инвалидности или другого страхового случая возьмет на себя страховая компания. Если же страховки нет, то максимум на что может рассчитывать человек, столкнувшийся с серьезными проблемами со здоровьем – реструктуризация кредита на более лояльных условиях. К примеру, может быть растянут период кредитования – тогда увеличится итоговая переплата, но зато сократится размер ежемесячных платежей.

Возможные причины отсрочки

Нельзя просто прийти в банк и попросить перенести дату платежа. Или заявить, что в течение некоторого периода за кредит платить не будешь. Для того, чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо предоставить веские основания.

В каких случаях дает банк дает такое право:

  • В связи с потерей работы. Причем, увольнение по собственному желанию обычно не является для банка весомым аргументом для того, чтобы пойти навстречу клиенту.

  • В связи с выходом в декретный отпуск и потерей основной части дохода. В таком случае кредитные каникулы могут быть предоставлены на продолжительное время. В то же время, отсрочка по беременности не предоставляется – только если имеется больничный лист, подтверждающий предписанный постельный режим и прочие условия, при которых женщина не может работать вплоть до родов.

  • Отсрочка по кредиту при рождении ребенка может быть также предоставлена заемщику мужского пола, особенно если родилась двойня или тройня. Но на большой срок «каникул» рассчитывать не стоит – максимум месяц-два. Другой вопрос – выплата ипотеки. Согласно действующему законодательству, после рождения ребенка заемщик может запросить отсрочку на целый год. А банк, по своему усмотрению, может предоставить ее на 2-3 года.

  • В связи с наступлением тяжелой болезни, которая не дает работать. Необходимо предоставить медицинское заключение.

  • При переезде в другой населенный пункт.

  • В случае потери кормильца.

  • При форс-мажорных обстоятельствах (утрата имущества на крупную сумму в случае наводнения, затопления, пожара, кражи, ДТП и т.п.).

Если в договоре указан кредит с отсрочкой платежа, то все становится проще. Необходимо в банке уточнить, какие именно документы нужно предоставить, и обратиться с ними в офис. Банк не имеет права вам отказать.

Предоставление услуги может быть платным. Приготовьтесь оплатить комиссию.

Обратившись с документами в банк, вы получаете новый вариант кредитного договора.

Какие могут быть сроки отсрочки?


Официально банки заявляют о том, что могут дать отсрочку максимум на 1 год. На самом деле, частичные кредитные каникулы могут быть предоставлены даже на 2 года. К примеру, об этом официально говорится на сайте Сбербанка.

Но стоит понимать, что вам никто не разрешит совсем ничего не платить целых два года – придется вносить проценты. Сумма долга при этом будет оставаться неизменной. По сути, вы будете платить за право не вносить те суммы, которые обозначены в графике погашения платежей. Как итог, общая переплата по кредиту вырастет. Но часто люди идут на это, понимая, что не могут себе позволить платить 10 000 рублей в месяц, но вполне могут выплачивать 1 500 рублей, не портя кредитную историю и не создавая проблем с банком.

С отсрочкой платежа на год и более банк может согласиться, если займ оформлен на достаточно длительный срок. К примеру, если речь идет об ипотеке.

Чаще встречается кредит с отсрочкой платежа на 3 месяца. Это максимальный срок, в течение которого клиент может не платить вообще ничего. Но основания для этого должны быть очень веские. К примеру, человек попал в тяжелое ДТП и находится в реанимации или в отделении интенсивной терапии.

На 6 месяцев могут быть предоставлены кредитные каникулы тем, кто оплачивает лечение близких родственников, утратил трудоспособность, был уволен или сокращен. Сроки рассматриваются комиссией в каждом случае индивидуально.

Время рассмотрения заявки может составлять несколько недель, поэтому стоит обратиться с ней как можно раньше.

Как получить отсрочку по кредиту?


Чтобы попросить у банка кредитные каникулы, необходимо обратиться туда с письменным заявлением. Непременно возьмите с собой паспорт. В заявлении описываются причины, которые побудили обратиться с такой просьбой, к нему же прилагаются документы, которые могут послужить доказательством временной неплатёжеспособности.

Заявление в банк об отсрочке платежа по кредиту пишется либо в свободной форме, либо по образцу, скачать который можно на нашем сайте. В банке вам также могут дать образец написания.

Перед тем, как оформить отсрочку, соберите необходимые документы. Без них на вашу заявку не дадут положительного решения.

Отсрочка платежа по кредиту рассматривается комиссией минимум в течение 2 недель. Клиенту также могут предложены другие варианты реструктуризации, к примеру, перекредитование с продлением срока действия кредитного договора.

По кредиту

Для оформления кредитных каникул по выплатам потребительского кредита необходимо обратиться с заявлением и документами в офис банка. Чем больше срок кредитования, тем на более продолжительный срок может быть предоставлена отсрочка выплат тела долга (с условием внесения процентов по нему).

По кредитной карте

Реструктуризация по кредитной карте в форме отсрочки предоставляется на таких же основаниях и условиях, что и по потребительскому или целевому займу. Но в некоторых случаях бывает гораздо выгоднее перекредитовать карту, чтобы закрыть ее раз и навсегда, начав выплачивать задолженность равными частями и точно зная дату полного погашения займа. Ведь кредитная карта подобна ящику Пандоры – человек одновременно и погашает долг, и вновь расплачивается ею в магазинах, надеясь, что успеет внести платеж в беспроцентный период. В итоге, внося минимальный платеж каждый месяц, можно заметить, что тело долга практически не уменьшается. Так и получается, что гасить долг по кредитке можно не один год.

Образец заявление

Мы предлагаем вам вариант того, как можно написать заявление на отсрочку платежа по кредиту – образец взят с сайта одного из крупнейших российских банков.

Шаблон выглядит следующим образом:

Как получить отсрочку платежа по кредиту в банке или через суд?

Заявление на отсрочку по кредиту также можно написать в свободной форме. Главное указать:

  • ФИО,

  • Паспортные данные,

  • Номер кредитного договора, который был присвоен при кредитовании.

  • Основания для запроса реструктуризации,

  • Дату и подпись.

Не забудьте попросить направить ответ на ходатайство о предоставлении отсрочки на ваш адрес. Именно письмо от банка с отказом станет веским основанием для обращения в суд. Также оставьте себе копию заявления – в нем проставлено число, когда вы обратились в банк. Именно с этого числа суд может обязать банк списать накопившиеся пени и просрочки.

Заявление об отсрочке также можно отправить на адрес банка. Но лучше все же подать его лично, проследив, чтобы оно было зарегистрировано под входящим номером сотрудником банка.

Можно ли взять отсрочку, не предупредив об этом банк? Нет, даже если вариант пересмотра графика платежей предусмотрен договором, происходить должно все по согласию и согласованию с обеих сторон.

Отсрочка через суд, если банк отказал

Если банк отказал в реструктуризации, любой заемщик имеет право обратиться в правовые инстанции. Образец заявления в суд можно скачать на нашем сайте.

Скачать образец isk-otsrochka.doc [48,5 Kb] (cкачиваний: 28)

Если примера готового заявления перед глазами нет, можно ориентироваться на следующие пункты, которые непременно должны быть:

  • Наименование суда,

  • Его полный адрес,

  • Информация о вас как о заявителе,

  • Название документа,

  • Основания для предоставления просрочки,

  • Перечень документов, которые прилагаются к заявлению,

  • Новый график внесения платежей,

  • Дата и подпись.

В заявлении указывается, что именно устроит заявителя, какой вариант реструктуризации.

К заявлению необходимо приложить письменный отказ банка в реструктуризации и документы, которые могут служить основанием для того, чтобы ваше ходатайство было удовлетворено. Помимо документов, можно представить показания свидетелей.

Какой закон РФ говорит о том, что с подобной проблемой можно обратиться в суд? Рассмотрение происходит согласно ФЗ № 353 и некоторым другим нормативно-правовым актам.

Для исполнения решения суда сторонам будет направлено письменное извещение. Слушание по кредиту в суде может проходить и без участия сторон, однако, заявителю очень желательно на нем присутствовать как наиболее заинтересованному лицу.

Стоит также отличать понятия «рассрочка (отсрочка) платежа по исполнительному листу». Это совсем другое – к примеру, в суд обратился банк, и должника согласно решению суда принуждают оплатить свой долг в полном размере. Но должник понимает, что сразу он такую сумму не найдет. И пишет заявление, в котором просит предоставить отсрочку (то есть разрешение оплатить не сразу, а чуть позже, но в полном размере) или рассрочку (разрешение оплачивать частями в течение 1-1,5 лет).

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос


Прокомментировать
  • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
    heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
    winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
    worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
    expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
    disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
    joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
    sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
    neutral_faceno_mouthinnocent
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Комментарии (0)