Все о рефинансировании и
погашении кредитов, долгов.

В последнее время услуга рефинансирования стала востребованной благодаря тому, что банки значительно снизили процентные ставки. Это касается как потребительского кредита, так и ипотеки. Перекредитование последней более актуально, так как этот кредит долгосрочный, крупный, и при его погашении возникают высокие риски.



Рефинансировать ипотеку несложно, так как многие банки предлагают подобные программы. Но некоторые заемщики сталкиваются с проблемами. Чаще всего это будущие владельцы квартиры, которые приобретают ее по договору долевого участия. Рефинансирование ипотеки без права собственности на квартиру для банков несет определенный риск, поэтому немногие из них готовы выделить для этого деньги. Но на рынке кредитования такие предложения есть.

Рефинансирование под залог квартиры


Самый простой вариант – рефинансирование кредита под залог другой недвижимости, на которую у заемщика есть право собственности. Но на практике такие ситуации встречаются нечасто, и кроме квартиры в новостройке, которая еще не введена в эксплуатацию, у заемщика нет другого имущества, которое можно было бы предоставить в залог.

Существует и другой вариант – перекредитование может оформить третье лицо (например, близкий родственник), которое может предоставить залог. В этом случае неважно, квартира у кого в собственности, если получено согласие всех сторон. Банка устроит практически любое недвижимое имущество, которое соответствует требованиям и оценочная стоимость которого достаточна для рефинансирования.

Рассчет рефинансирования

Какая вам нужна сумма
На какой срок
Ставка
от 11.99%
Ежемесячный платеж

Оба эти способа позволяют после перекредитования продать квартиру, так как она не является залогом. Но перед тем, как снять обременение квартиры, нужно оценить, насколько целесообразна продажа после рефинансирования. Подводные камни рефинансирования под залог другой квартиры отсутствуют, такая схема дает возможность рассматривать предложения многих банков и получить наиболее выгодные.

Чтобы рефинансировать ипотеку по ДДУ, необходимо выбрать кредитора, который готов выделить транш, получить согласие банка на передачу залога и подготовить пакет документов:

  • заявление;

  • паспорт гражданина РФ;

  • договор долевого участия;

  • кредитный договор;

  • справка о состоянии задолженности;

  • справка об отсутствии просрочек;

  • документ, подтверждающий наличие дохода;

  • документ, подтверждающий занятость.

Количество банков, которые готовы предоставлять рефинансирование под залог квартиры при ДДУ, невелико. И каждый из них предъявляет жесткие требования как к заемщику, так и к действующей ипотеке. В первую очередь – это отсутствие просрочек. Также заемщик должен внести не менее 6 платежей по действующему договору, а главное – у него на руках должен быть договор долевого участия, в котором был указан первичный банк-кредитор. После изучения документов, оценки заемщика и рисков, которые сопровождают проведение сделки, банк принимает решение. Он может отказать без уточнения причин.

Рефинансирование частного дома

Сегодня возрастает интерес россиян к частным домам, особенно это касается загородных коттеджей. Такая недвижимость стоит дорого, ее часто приобретают по договору долевого участия, иногда в ипотеку. Но как быть, если платить такой кредит стало сложно, можно ли оформить рефинансирование на строительство дома по программе ДДУ?

Да, такие программы существуют, они практически не отличаются от программ перекредитования квартиры по ДДУ. Заемщик также должен выбрать банк, который готов профинансировать такую сделку, подготовить необходимые документы и провести оформление. В качестве альтернативы можно рассмотреть оформление с передачей в залог другой недвижимости, на которую оформлено право собственности.

Проблемы могут возникнуть, если имеет место рефинансирование ипотеки части жилого дома. Банки редко идут на это, так как доля частного дома является недостаточно ликвидным имуществом. Но и такое это возможно, если обратиться в небольшой региональный банк, который борется за каждого клиента. Требования банка во многом сходятся, основные из них:

  • совладельцы не должны быть родственниками;

  • есть письменный отказ от права первоочередной покупки;

  • доли разделены и есть свидетельство о праве собственности.

И если до этого заемщику был выдан ипотечный кредит, значит он, недвижимость и особенности владения ею подходят под основные требования кредитных организаций. Поэтому можно попробовать обратиться в банки, которые предлагают программы перекредитования ипотеки, в том числе под часть дома. 

Нужна ли оценка квартиры


При оформлении рефинансирования ипотеки заемщик несет дополнительные расходы (нотариальные услуги, страховка и т.д.). Поэтому в процессе подготовки он ищет возможность эти расходы минимизировать. В связи с этим возникает закономерный вопрос, нужна ли оценка квартиры при рефинансировании ипотеки? Ведь услуги экспертов платные. Да, оценка будет нужна. Исключение – отчет оценки квартиры был заказан ранее, имеется на руках у клиента и делался относительно недавно (срок его действия составляет всего 6 месяцев).

Квартира или другое недвижимое имущество при перекредитовании также выступает предметом залога. Банк должен понимать, какова ее рыночная стоимость, чтобы определить максимальную сумму, которая может быть выделена заемщику. Если оценочная стоимость квартиры меньше, чем суммарная задолженность по ипотеке, в кредите будет отказано.

Залог – это инструмент, позволяющий кредитной организации снизить риск. Если заемщик не будет погашать задолженность, квартира будет продана, а вырученные средства будут направлены на погашение долга. Чем выше риск, тем больше будет разница между оценочной стоимостью и максимально возможной суммой рефинансирования. Чаще всего банки выдают не больше 50-80% от рыночной стоимости, которую определили оценщики.

Несмотря на то, что оценка квартиры для рефинансирования ипотеки от независимых экспертов платная, это д6лается в интересах собственников. Банки в большинстве случаев заинтересованы в занижении оценочной стоимости. Ведь в таком случае реальная стоимость залога может превышать сумму задолженности в два раза и больше. Заемщику же выгодно, чтобы квартиру оценили дороже. Это позволит ему избежать отказа и получить необходимую сумму.

Нужно ли менять документы на квартиру

Рефинансирование позволяет решить ряд проблем, в том числе в случае, если у заемщика нет права собственности на квартиру (куплена по договору долевого участия). Назвать такую процедуру простой и быстрой нельзя. Но в ряде случаев она позволяет заемщику не только сэкономить на процентах, но и снизить размер ежемесячного платежа.

Но перед тем, как решиться оформить перекредитование, нужно выяснить все нюансы, в том числе, какие документы меняются на квартиру при оформлении сделки. Нужно понимать, что заемщику придется посетить не одну инстанцию. Также придется вносить изменения в договор долевого участия в связи с изменением банка-кредитора. А главное – заемщику нужно для этого получить разрешение от застройщика и от первоначального кредитора согласие на рефинансирование.

После того как заемщик узнал, как проводится перекредитование при ДДУ, что для этого нужно и надо ли менять документы на квартиру, он должен выбрать банк и оценить, целесообразно ли проводить рефинансирование и что он от этого выиграет.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос


Прокомментировать
  • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
    heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
    winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
    worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
    expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
    disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
    joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
    sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
    neutral_faceno_mouthinnocent
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Комментарии (0)