Все о рефинансировании и
погашении кредитов, долгов.

Взять деньги под выгодный процент – от такого не откажется ни один заемщик. Но что делать, если кредит брали под высокий процент и давно, займ выплачивается исправно, но процент категорически не устраивает на текущий момент? Можно ли что-то изменить, если нет возможности немедленно выплатить остатки задолженности?

Содержание:
  1. Что такое рефинансирование в Сбербанке
  2. Условия рефинансирования
    1. Требования к заемщикам
    2. Для своих клиентов
    3. Для клиентов других банков
  3. Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке
    1. Необходимые документы
    2. Рассчитать свою выгоду
  4. Выгодно ли рефинансировать ипотеку в банке
  5. Где лучше рефинансировать ипотеку взятую в Сбербанке
  6. Нюансы при рефинансировании
    1. Почему банк отказал
    2. Военная ипотека
    3. Сколько раз можно рефинансировать ипотеку
    4. Нужен ли залог
    5. Можно ли использовать материнский капитал
  7. Личный опыт

Предположим, ипотека взята под 15 %. Причин тому может быть несколько – несколько лет назад проценты действительно были выше, чем сегодня, да и по каждому клиенту банк принимает решение в индивидуальном порядке – если у него вызывали нарекание уровень зарплаты заемщика (и другие параметры) или приобретаемая недвижимость, то свои риски он компенсировал за счет более высокой процентной ставки. Так и получается, что рекламируют ипотечные кредиты под один процент, а выдают совсем под другой – это не редкость и сегодня.

Выходом для добросовестных плательщиков может стать Сбербанк – рефинансирование ипотеки, которое он предлагает на выгодных условиях, стало настоящим глотком свежего воздуха уже для тысяч заемщиков.

Что такое рефинансирование в Сбербанке


В одной из статей мы рассказывали про способы рефинансирование кредита в Сбербанке, это ведь самый большой банк в стране. 

Если объяснить простыми словами, что такое рефинансирование, то данная процедура предполагает выдачу нового кредита на погашение старого. Выгода для заемщика при этом заключается в том, что по новому займу он платит сниженные проценты, за счет чего общая переплата сокращается. Выгода для банка также налицо – он получает нового клиента, который просто за ипотекой к нему уже не пришел бы, ведь недвижимость уже приобретена и за нее выплачивается долг.

Рефинансирование ипотечного кредита Сбербанк предлагает на достаточно выгодных условиях, которые привлекают все новых потенциальных клиентов. Некоторые ищут не столько возможности снизить переплату, сколько возможность досрочно погасить кредит без риска получения штрафных санкций. Это возможно в том случае, если рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке будет оформлено на меньший срок, чем ваша изначальная ипотека. Скажем, вам оставалось платить ее еще 5 лет, а в Сбербанке вы оформили займ с целью рефинансирования всего на 3 года. Вот и получается, что вы полностью освободитесь от долговых обязательств уже через 3 года. А если еще и проценты были намного выше, чем предлагает получить Сбербанк, то и ежемесячные платежи изменятся совсем ненамного.

Итак, если на вопрос «хочу ли я опять связываться с бумажной волокитой ради получения определенной финансовой выгоды», вы ответили положительно, можете приступать. Чтобы провести данную процедуру, вам необходимо обратиться в любой офис банка, узнать, какие документы нужны, оставить заявку и дождаться ее одобрения. После этого у вас будет достаточно времени на то, чтобы собрать все необходимые бумаги, за частью из которых придется отправиться в ваш старый банк, где оформлен имеющийся кредит.

Условия рефинансирования

Сразу скажем, что ипотечный кредит, взятый в Сбербанке, рефинансированию им же не подлежит. Такое возможно только в отношении потребительских займов и ссуд, оформленных для приобретения автомобиля. Можно реструктуризовать ипотеку, но это уже несколько иное.

Зато рефинансирование ипотечного кредита Сбербанк позволяет совместить с перекредитованием целого ряда других займов, оформленных в том же банке или в любых других.

Всего программа рефинансирования ипотечных кредитов позволяет объединить в одном займе до 5 уже оформленных, при условии, что по ним у вас не было просрочек платежей и в настоящее время отсутствует задолженность.

Услуга кредита физическим лицам в Сбербанке, которые также могут извлечь из данного предложения дополнительную выгоду в виде получения дополнительной суммы денег на любые цели.

Собрать необходимые документы для рефинансирования ипотечного кредита – это самая трудоемкая часть всей задумки. Зато в целом решение рефинансировать кредит может принести массу выгоды:

  • Сократить размер ежемесячных платежей,

  • Сократить период выплаты ипотеки,

  • Уменьшить переплату в целом,

  • Сделать платежи более удобными – платить всего один раз в месяц по одному кредиту,

  • Получить дополнительный займ на любые цели.

Условия рефинансирования ипотеки выглядят следующим образом:

  • Займ предоставляется в рублях на сумму от полумиллиона рублей до 5 миллионов рублей – на погашение ипотеки, до 1,5 миллионов рублей – на погашение других займов, до 1 миллиона рублей – на любые цели.

  • То, какую максимальную сумму вам оформит Сбербанк России, зависит от рыночной стоимости оформляемой в залог недвижимости, а также совокупной стоимости текущих кредитов и процентов по них, плюс размеры запрашиваемой суммы на личные нужды.

  • Сроки, на которые можно рефинансировать кредит, составляют максимум 30 лет.

  • Процентная ставка от 9,5 % в год.

  • Вы можете рефинансировать не только ипотечный кредит, но и до пяти других займов, среди которых могут быть потребительский, выданный Сбербанком, и его же автокредит, а также кредитные карты, потребительские и автозаймы других банков

Непременно потребуется обеспечение. Это может быть один из объектов недвижимости на выбор:

  • Квартира в многоэтажке или в таун-хаусе,

  • Комната,

  • Жилой частный дом,

  • Часть дома или квартиры, оформленная как отдельный кадастровый объект,

  • Жилье с земельным участком.

Если на эту недвижимость наложено обременение банком, выдавшим вам ипотеку (которую теперь вы хотите рефинансировать), то это обременение будет снято после того, как займ будет погашен переводом со стороны Сбербанка на счет банка-кредитора. И тогда объект можно будет оформить в качестве залога уже по новому кредиту в Сбербанке.

От вас также потребуют заключение страховки, и отказ от нее может привести к повышению процентной ставки.

Требования к заемщикам

Прежде чем собирать документы для рефинансирования ипотеки, имеет смысл узнать, подходите ли вы вообще под данную программу. Итак, какие предъявляются требования в Сбербанке для физических лиц, обращающихся с запросом на рефинансирование ипотеки:


  • Возраст не менее 21 года и не более 75 лет,

  • Общий стаж работы не менее 1 года за последние 5 лет и не менее 6 месяцев на текущем месте, откуда предоставляется справка о доходах,

  • Могут быть привлечены поручители и созаёмщики,

  • Требуется паспорт РФ (граждане других стран воспользоваться программой не смогут, таковы правила).

  • Для тех, кто ранее уже получал кредиты в Сбербанке, могут быть сделаны послабления.

Если у вас есть какие-то нерешенные вопросы, вы можете обратиться в банк по телефону 8 (800) 555-55-50. Специалисты, кроме прочего, расскажут, как рефинансировать ипотеку.

Для своих клиентов

Как и любой другой банк, Сбербанк делает своим клиентам более выгодные условия кредитования, как и своим сотрудникам. Упрощенные требования предъявляются также ко всем, кто получает зарплату на карту банка.

Для тех, кто за последние два месяца хотя бы раз получал заработную плату на карту Сбербанка, может быть снижена процентная ставка по рефинансированию ипотеки взятой в Сбербанке или в другом банке и подлежащей рефинансированию.

Если же поступления на карту приходили не менее 4 раз за последние 6 месяцев, то клиенту не потребуется брать на своем месте работы справку о заработной плате и приносить в офис копию трудовой книжки. Банк уже обладает всеми необходимыми сведениями. Своевременному получению банком информации способствует внутреннее перемещение сведений между разными офисами и обмен данных с работодателями, чьи работники получают зарплату на карту от Сбербанка.

Если вы уже брали кредит в этом же банке, и вовремя его погасили, а также не имеете просрочек по платежам в других банках, то вы можете рассчитывать на то, что вам будут предоставлены льготные условия оформления следующего кредита или рефинансирования.

Самый часто задаваемый вопрос клиентов – можно ли сделать в том же банке запрос на снижение процентной ставки по ипотеке, взятой ранее? То есть, если человек брал свою ипотеку в Сбербанке под один процент, может ли он снизить его путем рефинансирования?

Ответ мы нашли на сайте ipoteka.domclick.ru – это сервис для приобретения недвижимости в ипотеку, разработанный Сбербанком. Там сказано, что клиент банка может снизить процент по ипотеке, оформленной ранее там же, при соблюдении ряда условий:

  • У него не было просрочек платежей (соблюдался график) и нет задолженности в настоящее время.

  • Ипотека была оформлена минимум 12 месяцев назад.

  • К оплате осталось не менее полумиллиона рублей.

  • Кредит ранее не подвергался рефинансированию.

Если ваша заявка будет одобрена, то ставку можно будет сократить до 10,9 % (при условии наличия полиса страхования жизни и трудоспособности заемщика) или до 11,9 % (при его отсутствии).

Для клиентов других банков

Для рефинансирования ипотеки, взятой в другом (все равно в каком) банке, к вам будут предъявлять ряд требований:

  • По ипотеке и другим кредитам, которые вы хотите перекредитовать вместе с ней, должны отсутствовать задолженности платежей.

  • В течение последнего года у вас не должно быть просрочек ежемесячных платежей.

  • До окончания срока выплаты кредитов должно оставаться не менее 3 месяцев.

  • Кредиты должны быт оформлены не ранее, чем 6 месяца назад.

  • Рефинансируемые кредиты ранее не подвергались подобной процедуре.

Предлагает ли Сбербанк рефинансирование ипотеки других банков? Да, собственно, на этом сфокусирована вся программа. Причем, если это будет только ипотека, по перекредитовать ее можно будет всего под 9,5 %. Если же к ней вы захотите присоединить другие кредиты другого банка или самого Сбербанка, то ставка вырастет на полпункта.

Обращаться при этом в другой банк придется, но не затем, чтобы получить одобрение процедуры (его согласие не требуется), а затем, чтобы взять справки об истории внесения платежей и остатке задолженности, а также отсутствии текущей просрочки.

Договор рефинансирования заключается со Сбербанком, потом деньги переводятся на счет стороннего банка, и, наконец, о дает вам справки о том, что кредиты погашены. После этого Сбербанк снижает ставку до обещанной (до предоставления справок о погашении рефинансируемых займов ипотека будет выдана под 10,5% - 11 %).

Пример заявления можно скачать на сайте банка.

Как рефинансировать ипотеку в Сбербанке


Порядок действий зависит от того, что вы хотите получить на выходе.

Вариант 1. Рефинансирование ипотеки и долга по кредитной карте, плюс получение наличных на любые цели.

Чтобы рефинансировать ипотеку в Сбербанке, для начала вам нужно взять справки в вашем банке о текущем состоянии задолженности. Вместе с полученными документами и паспортом отправляйтесь в офис Сбербанка, где вам будет вручена анкета – ее необходимо заполнить на месте. Рассмотрение займет от 2 до 4 рабочих дней. После этого необходимо собрать документы о вашей недвижимости (в том числе заказать отчет о рыночной стоимости) и отнести их в банк. Сделать это необходимо в течение 60 дней с того момента, как в банке вам сказали, что рефинансируют кредит. Далее банк рассмотрит ваш объект и примет решение, даст ли он под его залог запрашиваемую вами сумму. Процесс рассмотрения может занять до 5 рабочих дней. Если все банк устроило, то он назначит дату подписания нового договора. После завершения данного этапа вы получите на руки наличные и сможете погасить ими имеющие задолженности перед другими банками. Далее последует подписание договора об ипотеке, его регистрация и снижение изначально назначенной процентной ставки.

Вариант 2. Как оформить рефинансирование ипотеки, если необходимо также погасить другие кредиты и взять деньги на личные нужды

Первые шаги, вплоть до первой сделки с банком, совпадают. После ее подписания вам выдадут первую часть денег, за счет которых нужно будет погасить имеющиеся займы. Теперь вам останется взять закладную в том банке, где вы изначально получили ипотеку, с ней прийти в офис банка, там подписать и зарегистрировать договор об ипотеке (после чего будет снижен процент по заключенному договору), а затем получить вторую часть денег, с ней отправиться в другие банки и погасить оставшиеся кредиты, взяв справки, это подтверждающие. В того момента, как вы получили на руки вторую сумму денег, до предоставления в Сбербанк справок о погашении рефинансируемых кредитов должно пройти не более 45 календарных дней. С того момента, как вы их предоставите, вам снизят процентную ставку на ипотеку.