Все о рефинансировании и
погашении кредитов, долгов.

Задача коллекторов – убедить должника вернуть долг с процентами. Закон о коллекторах от 2016 года ограничил данную категорию лиц в их правах и возможностях. Но о том, могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту, в нем ничего не говорится. А все потому, что данный вопрос находится в правовом поле отношений банка и коллекторского агентства.

Отметим также, что в кредитном договоре, который заключен между клиентом и банком, должна быть прописана возможность передачи его персональных данных сторонней организации. В противном случае передавать долг коллектора кредитор не имеет права.

Права коллекторов

Согласно закону N 230-ФЗ от 3 июля 2016 года, коллекторские агентства (официально зарегистрированные и отвечающие всем требованиям, необходимым для осуществления данной деятельности) имеют право на:


  • Личные встречи с должником – не чаще 1 раза в день. За неделю – 2 раза, за месяц – 8 раз максимум.

  • Общение с должником посредством телефона, телеграфа, почты. При этом запрещены звонка в будни между 22:00 и 8:00, в выходные дни между 20:00 и 9:00.

  • Общение с третьими лицами, если имеется согласие должника и этих лиц.

То есть, ели ваши родственники или соседи не указаны в договоре как созаемщики или поручители и у агентов нет их письменного согласия на общение по поводу вашей задолженности, то общаться с ними (и звонить в том числе) они не имеют права.

Коллекторы не могут названивать беременным, женщинам с детьми до 1,5 лет, инвалидам 1 группы, лицам на лечении в стационаре.

В любой момент должник вправе направить в банк отказ от взаимодействия с третьими лицами по поводу возвращения его задолженности (если согласие было дано в момент подписания кредитного договора).

Собственно, все права коллекторов ограничены устным и письменным общением с должником по поводу его задолженности. Ни о каких угрозах жизни и здоровью, порче имущества, введении в заблуждение, оскорблениях и прочих противоправных действиях, и речи быть не может. Коллекторы – это обычные гражданские люди, а никак не представители силовых структур. Если они нарушают ваши права – смело идите в полицию, прихватив вещдоки (фото, записи на диктофон и т.п.).

Если в банке вам отказывают в реструктуризации долга и грозят передать его коллекторам – не стоит бояться. Закон на вашей стороне.

Интересно, за какой процент выкупают кредиты банков подобные организации? Точные данные сторонами не разглашаются. Но есть сведения, что процент по договору цессии составляет от 10 % до 60 % от суммы долга. Выгода коллекторов в том, что с вас они требуют все 100 %. При этом при продаже долга списываются все проценты и пени, но о них знает коллектор – их он будет с вас тоже требовать.

Когда имеют право подать в суд

Банк заключает договор с коллекторским агентством. От типа договора зависит, имеет ли право последнее подавать в суд на должника.

Вариант 1. Агентский договор.

В данном случае коллекторы выступают агентами банка, на которых возложена обязанность «выбить» законными способами из должника кредит. При этом долг по-прежнему принадлежит банку, и заемщик является его клиентом. Агенты могут только информировать о состоянии задолженности, набежавшей сумме пени, возможных последствиях неуплаты (передача дела в суд – но самим банком, что возможно через три месяца после возникновения просрочки). Если дело поступает в суд, коллекторы от участия в процессе отстраняются. Истцом выступает банк, ответчиком – заемщик.

Вариант 2. Договор цессии.

Или договор уступки, как его еще называют. Он предполагает законную передачу прав на кредит физическому или юридическому лицу, которое с момента заключения такого договора будет выступать кредитором. Согласие должника на такое шаг банка не требуется, но последний обязан уведомить клиента о том, что отныне он обязан вернуть долг такому-то лицу. В таком случае коллекторы уже справе подать в суд от своего лица и выступать истцами.

Уголовной ответственности, которой коллекторы часто пугают должников, можно не бояться в любом случае. Максимум, что вам может грозить – требование вернуть долг и общение с судебными приставами, которые могут заблокировать 50 % от денежных поступлений на ваши счета. Также банк может подать на признание должника банкротом.

Могут ли кредиторы требовать не основной долг (тот, что был продан им), а старый? Или долг другому банку, тому, с которым у вас не было договора о возможности передачи третьим лицам? Нет. Конкретное агентство имеет отношение только к тому кредиту, который оно выкупило. Если информация о других и попала к ним в руки, пусть сперва докажут, что право на те долги они тоже приобрели.

Не стоит забывать о сроке исковой давности по кредиту. Если он превысил три года, то суд рассматривать дело не будет. Но с какой даты начинается отсчет? На усмотрение суда, это может быть:

  • дата окончания действия кредитного договора;

  • дата внесения последнего платежа заемщиков (после чего он платить перестал);

  • дата направления должнику банком бумаги с требованием погасить долг.

Что делать, если уже подали в суд


Коллекторы подали в суд по кредиту? Это даже хорошо. с этого момента прекратятся надоедливые звонки, перестанут набегать пени и штрафы.

Для начала, вам нужно обратиться к хорошему юристу, который поможет минимизировать потери. Оплата гонорара специалисту стоит сэкономленных денег и нервов. Адвокат поможет найти лазейки и нарушения со стороны истца, составить ответное требование, претензию или жалобу и, в конечном итоге, снизить сумму долга.

Что делать, если денег на юриста нет? Обязательно посещать все заседания суда, собрать доказательную базу тогою, что вы действительно не можете в настоящее время гасить займ – справку из стационара, из службы занятости, с места работы о нахождении в декретном или неоплачиваемом отпуске и т.п. Приняв все во внимание, суд может постановить списать пени и штрафы и провести реструктуризацию задолженности с тем, чтобы дать заемщику возможность выплатить долг в соответствии с приемлемым для него графиком.

Варианты исхода

Почему мы редко слышим о том, что коллекторы подали в суд? Да потому, что стоимость судебных издержек ложится на них, а исход может быть не в их пользу.

Если по кредиту не был оформлен залог (а залоговые займы банки перепродают крайне редко, так как и сами могут с их помощью вернуть свой долг), то перспективы судебного спора очень туманны. Особенно если должник нигде не работает. Даже если суд постановит взыскать с него долг, сделать это можно только за счет списания части средств с зарплатной или пенсионной карты. Если ни того, ни другого нет, то и списывать нечего. А чтобы наложить арест на имущество с дальнейшей его продажей в счет погашения долга, нужно подавать на банкротство должника. Это совсем другая история, которая требует много денег и сил – на это коллекторы обычно не идут.

Также суд может отказать в рассмотрении дела по причине истечения срока исковой давности (если кредит старый).

Итак, что вам может грозить:

  • арест 50 % поступлений (но остаток не может быть меньше суммы прожиточного минимума),

  • арест имущества с дальнейшей его реализацией в счет уплаты долга (не распространяется на единственное жилье, личные вещи и т.п.). такое решение встречается редко.

Если кредит коллекторам выплачен, обязательно возьмите у них документ это подтверждающий. Чтобы впоследствии кредит случайно не «ожил».

Рассчитать выгоду от рефинансирования кредита

Калькулятор рефинансирования кредита refinansirovanie.org

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос


Прокомментировать
  • bowtiesmilelaughingblushsmileyrelaxedsmirk
    heart_eyeskissing_heartkissing_closed_eyesflushedrelievedsatisfiedgrin
    winkstuck_out_tongue_winking_eyestuck_out_tongue_closed_eyesgrinningkissingstuck_out_tonguesleeping
    worriedfrowninganguishedopen_mouthgrimacingconfusedhushed
    expressionlessunamusedsweat_smilesweatdisappointed_relievedwearypensive
    disappointedconfoundedfearfulcold_sweatperseverecrysob
    joyastonishedscreamtired_faceangryragetriumph
    sleepyyummasksunglassesdizzy_faceimpsmiling_imp
    neutral_faceno_mouthinnocent
Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Комментарии (0)