Зачем нужно страхование жизни при оформлении ипотеки и сколько это стоит?

Читайте по теме: Реально ли рефинансировать кредит с плохой кредитной историей

Зачем нужно страхование жизни при оформлении ипотеки

Для банка полис - это гарантия возврата суммы выданного на покупку недвижимости кредита и получения процентных доходов по договору. Для получателя кредита это покрытие рисков снижения или потери платежеспособности при утрате трудоспособности, освобождение наследников от нежелательных обязательств в случае его смерти.

Права клиента при оформлении ипотеки

Задумываясь над вопросом, обязательна ли страховка жизни при ипотеке, нужно помнить, что приобретение такой услуги носит добровольный характер.

От нее можно отказаться как в момент формирования заявки на кредит, так и в период "охлаждения" (14 дней со дня оформления договора).

Однако эта ситуация существенно повышает риски банка, поэтому он имеет установленное законодательством право как повысить процентную ставку по кредиту на приобретение квартиры, так и отказать просителю в займе. При полном досрочном погашении кредита клиент обладает правом на возврат неиспользованной части стоимости страхования.

Что дает страховка

Полное или частичное возмещение ущерба выгодоприобретателю производится в случаях:

• временной утраты трудоспособности в связи с болезнью;

• полной потери возможности работать (по инвалидности либо в связи с тяжелым заболеванием);

• ухода клиента банка из жизни;

• потери заемщиком источника дохода и т.п.

Преимущества страхования жизни

Добровольное оформление услуги дает клиенту снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию, повышает вероятность выдачи долгосрочного займа.

Клиент может самостоятельно выбирать программы. Произвести расчет стоимости посредством калькулятора и оформить услугу можно удаленно.

Возможно определить уровень надежности компании по рейтингу, составленному по отзывам реальных пользователей услугой.

В период страхования заемщик и его родственники защищены от рисков при выполнении всех условий соглашения.

Недостатки оформления страховки в банке

Договор по услуге рекомендуется заключать напрямую со страховой компанией.

Оформление в банке имеет недостатки, связанные с посредничеством:

• повышение тарифа в связи с дополнительными комиссиями;

• недостаточно полная консультация, т.к. компетенции банковского и страхового служащих существенно различаются;

• невозможность внесения изменения в договор.

Основными претензиями, по отзывам клиентов, являются:

• сложность в получении выплаты, необходимость сбора большого количества справок, документов;

• наличие в страховых случаях исключений, по которым могут отказать в выплате.

Сравнение страхования жизни

К приобретению дома или квартиры с привлечением банковских средств люди готовятся заранее, и среди решаемых вопросов фигурируют следующие:

• поиск объекта недвижимости;

• выбор кредитного учреждения.

Вопросу страховки внимания практически не уделяется. В основном клиент сталкивается с ним на этапе оформления кредита.

В банках

Приобретение услуги в рамках оформления кредита удобно, т.к. производится в одном месте. При этом внимание клиента сконцентрировано на вероятности одобрения заявки, и страховые документы он подписывает без тщательного изучения. Заемщик в такой ситуации редко изучает предложения других компаний, часто не подозревая о такой возможности. Агентская комиссия повышает цену услуги.

В компаниях

Специалисты страховых организаций заинтересованы в продаже своих услуг клиентам, т.к. на рынке наблюдается высокая конкуренция. Поэтому последние могут рассчитывать на расширенную консультацию в спокойной обстановке как при личном посещении, так и в удаленном формате общения. Соглашение действует 1 год, поэтому предоставляются наиболее выгодные условия с целью долгосрочного сотрудничества. Есть возможность обсудить их и внести изменения в договор.

Страховые компании

Кроме различий в цене, которые можно по индивидуальным параметрам рассчитать в сравнительных сервисах, имеются таковые в составе и свойствах услуги.

Сбербанк

Отличительная особенность предложения компании состоит в том, что программой страхования могут воспользоваться лица с инвалидностью.

Полис предусматривает пролонгацию, дает снижение процентной ставки на 1 пункт. Нет ограничений, связанных с вирусом COVID-19.

Полис подходит для кредитования в Сбербанке, ВТБ, других кредитных учреждениях, является лидером по взносам среди страховщиков по данной услуге.

"АльфаСтрахование"

Компания предлагает специальные условия для постоянных клиентов и для тех, кто переходит из других организаций. Предусмотрена комплексная финансовая программа защиты заемщика и его семьи от непредвиденных жизненных обстоятельств. Действует скидка в размере 30% на комплексный полис для клиентов Сбербанка.

"АльфаСтрахование" работает на рынке более 20 лет, имеет 270 представительств, рейтинг надежности А++.

"ВТБ Страхование"

Портфель услуг передан компании "Согаз" в связи с прекращением деятельности с 26 марта 2020 г. Все ранее принятые обязательства выполняются правопреемником в полном объеме.

"РЕСО-Гарантия"

Компания:

• предлагает индивидуальный подход, варианты отдельного и комплексного страхования, низкий тариф;

• проводит бесплатное медицинское освидетельствование заемщиков моложе 56 лет при сумме кредита больше 20 млн руб., старше этого возраста - более 5 млн руб.

Требуется минимальный пакет документов.

Страховой дом ВСК

Организация:

• аккредитована в большинстве кредитных учреждений;

• входит в топ лучших страховщиков;

• предлагает низкий тариф по стандартным условиям полиса;

• защищает каждого созаемщика;

• рассматривает широкий перечень покрываемых рисков;

• работает с региональными банками.

Рассматриваемая услуга доступна для всех субъектов РФ. Доставка договора осуществляется на email.

"Росгосстрах"

Особенности программы:

• гибкая тарифная политика;

• возможность оплаты премии в рассрочку без повышения тарифа (по согласованию).

Данная услуга в период выплаты ипотеки учитывает особенности программ ипотечного кредитования большинства банков. Она включает защиту жизни и здоровья заемщика, созаемщика и поручителя.

"Ингосстрах"

СК предлагает ипотечный полис, включающий защиту имущества, титула и жизни по таким рискам, как смерть и утрата трудоспособности, от 150 руб./год. Можно оформить полис личного страхования. "Ингосстрах" официально аккредитован в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, ЮниКредите.

СК:

• разрабатывает полис под требования любого банка;

• предлагает скидку 15% при оформлении полиса онлайн;

• работает в 80 регионах России.

РОСНО

В 2020 г., по версии Interbrand Best Global Brand Rankings, компания стала брендом № 1 в мире. Рассматриваемая услуга предлагается как отдельный продукт с разным наполнением по рискам, так и в составе пакета.

Условия:

1. Ускоренное рассмотрение заявок до 15 млн руб.

2. Льготы при переходе из другой компании.

3. Оплата страховой премии онлайн.

4. Работа со всеми ведущими банками страны.

"Согаз"

СК занимает второе место в стране по объему выданных полисов ипотечного страхования жизни. Полис компании предусматривает самые распространенные варианты утраты трудоспособности при оплате ипотеки (смерть, инвалидность 1-ой и 2-ой групп, временную нетрудоспособность).

Как выбирать страховщика

При выборе компании для оформления услуги заемщику следует опираться на такие критерии:

• наличие лицензии и срок ее действия;

• стоимость тарифов страхования с учетом рекомендаций банка-кредитора;

• перечень страховых рисков по полису;

• состав страховых программ с учетом потребностей и др.

Стоимость страховки

Она рассчитывается исходя из возраста заемщика, срока ипотечного договора и суммы кредита. Имеет значение и перечень услуг по полису. Чтобы узнать, где дешевле, можно воспользоваться специальным калькулятором на сайтах компаний; для сравнения условий разных страховщиков - сервисами Banki.ru, Sravni.ru, Strahovkaru.ru и др.

Как сэкономить

При оформлении услуги можно существенно снизить платеж, если учитывать следующие обстоятельства:

• тарифы компаний гораздо ниже, чем у банков;

• договор оформляется на год, у клиента есть возможность периодически менять страховщика;

• многие страховщики предоставляют существенные скидки при переходе от конкурента;

• банки чаще дают скидки по ипотеке заемщикам-женщинам, что снижает стоимость страховки;

• страховые компании анонсируют акции и бонусы, на которых можно сэкономить до трети стоимости услуг;

• дополнительные пункты договора увеличивают стоимость страховки;

• наличие в соглашении пенсионеров либо людей предпенсионного возраста повышает стоимость услуги в связи ростом уровня риска;

• тщательное изучение предложений всех компаний позволит выбрать наиболее выгодный вариант.

Как оформить страхование жизни при получении ипотеки

Заключить договор защиты ипотечного кредита и узнать, сколько стоит страховка, можно удаленно через консультанта сайта или в офисе страховой компании либо в отделении банка в процессе оформления заявки на ипотеку.

Документы и заявление

В большинстве случаев от клиента потребуются:

• заявление;

• анкета;

• паспорт.

Дополнительно страховщик может затребовать:

• документы о прохождении медкомиссии;

• выписку из истории болезни в случае наличия;

• справку медучреждения об отсутствии наследственных, хронических и онкологических заболеваний;

• информацию о занятии травмоопасными видами спорта.

В заявлении указываются:

• паспортные данные;

• контакты;

• сведения о занятости;

• основные положения ипотечного договора;

• данные о здоровье застрахованного.

Процесс оформления

Полис страхования жизни начинает действовать с момента заключения соглашения по следующим этапам:

• выбор программы страхования;

• заполнение заявления-анкеты;

• его рассмотрение / одобрение страховщиком;

• подписание документов;

• оплата годовой стоимости услуги.

Порядок страховых выплат

Они осуществляются не позднее 1 календарного месяца со дня их назначения, а в случае смерти застрахованного лица - в течение 2 дней со дня представления страховщику всех документов, необходимых для назначения таких выплат.

Решение о выплате страховщик принимает в течение 5 рабочих дней со дня получения последнего из всех необходимых документов, указанных в договоре.

Для оформления выплат по полису выгодоприобретатель обязан уведомить другую сторону договора о наступлении страхового случая любым доступным способом в течение 30 календарных дней с момента, когда стало известно о наступлении события по рискам.

Перерасчет при досрочном погашении

Вернуть часть уплаченных страховщику денежных средств пропорционально неиспользованному периоду можно при досрочном погашении ипотечного займа в течение 14 дней с даты закрытия кредита.

В случае погашения долга по ипотеке в течение "периода охлаждения" страхователь получает всю сумму годовой страховки.

Ошибки при страховании жизни

Наиболее часто встречаются следующие:

1. Отказ от услуги в надежде на то, что страховой случай никогда не наступит. Такое решение может привести к потерям денежных средств, имущества, долговой нагрузке на родственников и созаемщиков.

2. Заключение договора с компанией, не аккредитованной банком. Страховщиков важно выбирать только из списка его партнеров, иначе это может привести к отказу в ипотеке.

3. Заключение соглашения на короткий срок. Долгосрочное страхование дает возможность зафиксировать тарифы. По мере сокращения суммы долга по ипотеке будет снижаться и стоимость страховки. Не следует забывать и об эффекте инфляции: текущая цена полиса по сравнению с долгосрочным тарифом гораздо выше.

4. Невнимательное отношение к особым условиям, запретам и ограничениям по договору страхования. Нарушение данных пунктов может стать основанием для отказа в выплате. При выборе страховщика следует уделять особое внимание соответствующим пунктам соглашения.

5. Необоснованный отказ от допуслуг. Участие в расширенных программах может служить источником экономии средств семейного бюджета, а это поможет в выплате ипотеки.

Как получить налоговый вычет

Затраты на оформление полиса страховой защиты на срок не менее 5 лет можно вернуть в форме налогового вычета по НДФЛ в размере до 15 600 руб.

Для этого необходимо предоставить в налоговые органы следующие документы:

• декларацию 3-НДФЛ;

• полис добровольного страхования;

• документы, подтверждающие оплату страховых взносов и налога на доходы (справку 2-НДФЛ).

Бумаги можно сформировать и подать в "Личном кабинете" налогоплательщика, следуя пошаговой инструкции. Возврат осуществляется за предыдущий налоговый период в полном объеме стоимости страховки.

 

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Калькулятор рефинансирования кредита refinansirovanie.org