Права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту

Содержание:

1. Кто такой поручитель по ипотеке
   1. Кто подходит на эту роль
   2. Отличия от созаемщика
2. В каких случаях нужны третьи лица при оформлении займа
3. Преимущества ипотеки с поручителем
4. Общая характеристика
   1. Требования
   2. Права
   3. Обязанности
   4. Ответственность перед банком
5. Нюансы оформления ипотечного займа с поручителем
   1. Перечень необходимых документов
   2. Подача онлайн-заявки
6. Как прекратить поручительство
7. Возможна ли замена поручителя
8. Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе
9. Стоит ли быть поручителем
   1. Возможность отказаться
10. Риски и последствия
11. Можно ли взять ипотеку без поручителя

Читайте по теме: Чему равна ставка рефинансирования на сегодня?

Кто такой поручитель по ипотеке

Поручитель - лицо, гарантирующее финансовой организации возврат заемных средств в случае, если основной заемщик не в состоянии выполнить обязательства по кредиту.

Кто подходит на эту роль

Поручителем может стать кто-то из родственников, друзей, коллег или знакомых, т.е. любой человек (а в некоторых случаях и организация), который согласится взять на себя такие обязательства и ответственность. Наличие кровных или семейных связей не является необходимым условием, но родные люди чаще соглашаются помочь.

Единственным исключением является ситуация, когда два человека состоят в законном браке. В таком случае супруги выступают в качестве созаемщиков и быть поручителями друг для друга не могут.

Отличия от созаемщика

Понятия поручитель и созаемщик часто путают между собой и ставят в один ряд. Однако эти роли отличаются друг от друга.

Параметр	Поручитель	Созаемщик
Право на имущество	Нет	Есть
Ответственность	Субсидиарная	Солидарная
Уровень доходов и влияние на сумму кредита	Не влияет	Влияет

 

В каких случаях нужны третьи лица при оформлении займа

Сейчас банки реже просят привлекать третьих лиц к сделке, однако при некоторых обстоятельствах обойтись без них не получится. Например, если титульный заемщик:

• молодой (около 20 лет);
• с низким уровнем дохода;
• в предпенсионном возрасте;
• имеет еще один кредит;
• часто меняет работу.

Преимущества ипотеки с поручителем

Ипотека с гарантом имеет ряд преимуществ как для банка, так и для заемщика:

1. Повышаются шансы получения займа для молодых семей, пенсионеров и т.д.
2. Снижаются риски для банка, т.к. появляется дополнительная гарантия выполнения обязательств и погашения долга.
3. Есть возможность оформления ипотеки людям с низким уровнем дохода или плохой кредитной историей.

Общая характеристика

К поручителю предъявляются требования, и у него появляются права и обязанности.

Требования

Набор требований к гарантам и заемщикам примерно одинаковый. Точные условия выдвигаются банком, но есть ряд общих необходимых параметров:

• гражданство РФ;
• соответствие возрастным рамкам, устанавливаемым банками (например, старше 21 года и моложе 85 лет);
• действующий паспорт РФ;
• заданный уровень дохода;
• официальное трудоустройство.

Права

Прав у гаранта меньше, чем у созаемщика, но они есть. Поручитель имеет право:

1. Взыскать с основного заемщика полный объем денежных средств, выплаченных в счет погашения займа.
2. Отказаться от уплаты долга. В таком случае банк передаст материалы в суд.
3. Считаться кредитором заемщика в случае полного погашения долга за него.

Обязанности

Основной обязанностью гаранта является выполнение обязательств по договору в случае неплатежеспособности основного заемщика, включая выплату всех процентов, штрафов и пени. Также необходимо предоставить все запрашиваемые кредитной организацией документы перед оформлением сделки и своевременно сообщать об изменении паспортных или других персональных данных.

Ответственность перед банком

Существует 2 вида ответственности перед банком: субсидиарная (дополнительная) и солидарная (полная). К гаранту чаще всего применяется первый тип.

Субсидиарная ответственность предполагает, что поручитель обязан выплатить долг только после официального подтверждения неплатежеспособности основного заемщика. Солидарная ответственность характерна для созаемщиков. Она предполагает, что в случае просрочки банк одновременно обращается и к основному лицу, и к гаранту.

В случае возникновения просрочки по платежам, штрафов и пени поручитель обязан погасить задолженность.

При этом взыскание может быть обращено на вклады, имущество и заработную плату. Также необходимость внесения платежей возникает при потере трудоспособности заемщика или его смерти.

Нюансы оформления ипотечного займа с поручителем

Подать заявку на оформление ипотеки можно как лично, посетив отделение банка, так и онлайн.

Перечень необходимых документов

Полный список документов зависит от банка. Примеры бумаг, которые понадобятся:

• заявление;
• паспорт РФ;
• свидетельство о браке;
• СНИЛС;
• военный билет;
• ИНН;
• справка о доходах.

Подача онлайн-заявки

Для того чтобы подать заявку в режиме онлайн, нужно зайти на сайт выбранного банка и открыть специальную форму. Далее необходимо заполнить поля: Ф.И.О., город проживания, дату рождения и контактные данные, чтобы менеджер организации смог связаться с вами и уточнить дополнительные сведения.

Как прекратить поручительство

В случае отказа от поручительства необходимо, чтобы титульный заемщик и банк дали на это согласие. Тогда порядок действий будет следующим:

1. В письменной форме уведомить заемщика об отказе от поручительства с предложением новой кандидатуры.
2. Получить письменное согласие.
3. Направить в банк заявление об аннулировании обязательств.
4. Ожидать ответ банка.

Возможна ли замена поручителя

Возможность замены определяется банком. Для того чтобы осуществить данную процедуру, необходимо найти новую кандидатуру на роль поручителя и предоставить в банк полный комплект документов на рассмотрение. Проверив нового человека на соответствие требованиям, кредитная организация вынесет решение о возможности замены.

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Если срок кредитного и поручительского договора не окончен, то оформить ипотечный заем гаранту будет затруднительно. Законодательного запрета на это действие нет, но банки чаще всего отказывают поручителям в еще одной ссуде.

Считается, что у них уже есть долговое обязательство. Ипотеку могут одобрить при условии, что у заявителя достаточно высокий уровень доходов.

Стоит ли быть поручителем

Прежде чем соглашаться на такую роль, нужно взвесить все за и против. Это ответственная миссия, потому что даже в случае смерти основного заемщика для поручителя обязательства не прекращаются. Нужно учитывать возможность ухудшения материального положения, человеческие взаимоотношения с основным участником кредитного договора и прочие факторы.

Возможность отказаться

Согласно ст. 367 ГК РФ, существует ряд условий, наступление которых автоматически прекращает поручительство. Эти условия:

1. Полное или досрочное погашение задолженности.
2. Окончание срока действия поручительского договора.
3. Изменение условий договора без согласия поручителя.
4. Перевод долга на другого заемщика.

В остальных случаях решение принимается банком в индивидуальном порядке. Для кредитных организаций отказ от поручительства - дополнительный риск, поэтому они не так часто и легко дают на это согласие.

Риски и последствия

Возможные риски и последствия для поручителя:

1. Потеря собственных средств. В случае неплатежеспособности заемщика возникает необходимость закрывать долг перед банком за него.
2. Потеря собственного имущества, т.к. долг могут взыскать таким образом.
3. Ухудшение кредитной истории и невозможность взять заем в будущем.

Можно ли взять ипотеку без поручителя

Гарант требуется не всегда. Сейчас банки идут навстречу клиентам и стараются выдавать ипотечные займы без привлечения третьих лиц.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Калькулятор рефинансирования кредита refinansirovanie.org